Какие документы нужны для оформления ипотеки

Решение жилищного вопроса – одна из насущных проблем сознательного гражданина. По статистике, более половины сделок с недвижимостью сегодня совершается с использованием ипотеки. В ипотеку можно купить и готовую квартиру, и отдельно стоящий дом (коттедж или таун-хаус), можно вступить в долевое строительство, некоторые банки даже позволяют купить гараж, место в подземном паркинге. В этой статье мы систематизируем все ранее написанное и приведем подробный перечень документов запрашиваемых для оформления ипотеки. Пакет документов можно условно разделить на две части: документы по заемщику (созаемщику и поручителям); документы по приобретаемой в ипотеку недвижимости. Документы по заемщику Какие документы предстоит собрать заемщику вместе с созаемщиками и поручителями? Мы опишем полный перечень документов, но сделаем оговорку: некоторым банкам достаточно и меньшего пакета документов – все зависит от программы кредитования. Итак, вам понадобятся следующие документы. 1. Паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Сразу скажем, что кредит предоставляется лицам в возрасте от 21-го года, хотя на самом деле банки не любят кредитовать молодых людей в возрасте меньше 25-ти лет, если они не служили в армии или не имеют отсрочку от службы. Велик риск, что призовут потом молодого заемщика «под ружьё» - как он платить по ипотеке будет? Если возраст одного из заемщиков не превышает 35-ти лет, то есть льготные программы ипотечного кредитования типа «Молодая семья» у Сбербанка и АИЖК. 2. Справки, подтверждающие доход – это может быть форма 2-НДФЛ или справка в произвольной форме. Имея на руках справку легко «прикинуть» максимальную сумму ипотечного кредита, на которую вы можете рассчитывать. Обычно считается нормальным, если размер аннуитета не превышает 30 % от совокупного дохода заемщика и созаемщиков. У АИЖК, кстати говоря, этот лимит составляет 45 %. Вот и считайте… 3. Заверенная работодателем копия трудовой книжки. Обычно банки требуют, чтобы стаж на последнем месте работы был не менее шести месяцев, но есть программы кредитования, когда допускается стаж только четыре месяца. 4. Копия трудового договора с основного места работы со всеми изменениями дополнениями к нему. Если вы работаете по совместительству, трудовые договоры могут попросить с обоих мест работы. 5. Копия налоговой декларации за последний отчетный период. Этот документ нужен в том случае, если вы получали доход из каких-то других источников помимо зарплаты (например, от сдачи в аренду жилья, машины, авторские гонорары и т.д.). 6. Копии документов, подтверждающих ваше образование (дипломы и сертификаты). 7. Копии документов о владении дорогим имуществом (подразумеваются автотранспорт и недвижимость). 8. Документы, подтверждающие владение ценными бумагами. 9. Копии кредитных договоров (как погашенных, так и непогашенных) с приложением справок о качестве исполнения долга. 10. Особый пакет документов для собственников бизнеса: копии учредительных документов, выписки из обслуживающих банков о движениях по расчетным счетам за последний год, копии договоров по аренде недвижимости, справки из банков и лизинговых компаний о качестве исполнения задолженности, справки об отсутствии картотек № 2 к расчетным счетам и долгов перед бюджетами всех уровней, копии исполненных договоров с основными контрагентами, копии документов официальной налоговой отчетности. Документы по приобретаемой недвижимости Рассмотрим перечень документов, которые необходимо будет предоставить в банк для оформления ипотеки на готовую квартиру или готовый дом. Обычно у продавца к моменту выставления объекта на продажу уже все эти документы есть на руках: 1. Копии документов, подтверждающих права собственности на приобретаемый объект недвижимости. Это может быть договор купли-продажи, дарения, приватизации, соответствующим образом оформленное наследство. 2. Копия кадастрового паспорта на объект недвижимости – её выдает Бюро технической инвентаризации (БТИ). Срок действия этой справки ограничен. 3. Справка о том, что в квартире (доме) никто не прописан. Обычно такую справку выдает паспортный стол, но это может быть и копия выписки из домовой книги. Срок действия этой справки ограничен. 4. Копии паспортов и свидетельств о рождении продавцов-собственников квартиры. 5. Если в числе собственников приобретаемой (в смысле продаваемой) квартиры имеются несовершеннолетние дети, то тогда понадобится разрешение органов опеки и попечительства на отчуждение объекта недвижимости. Если вы решаете участвовать в долевом строительстве и кредит вам необходим для полной оплаты взноса, то от вас потребуется иной перечень документов. Оговоримся сразу, банки, как правило, кредитуют только аккредитованных строителей, по которым у них уже есть все необходимые документы, но если у банка нет отношений с этим застройщиком, документы попросят у вас: 1. Договор участия в долевом строительстве. Обычно банки довольствуются типовым договором аккредитованного застройщика. 2. Копии учредительных документов застройщика, включая свидетельства о регистрации и постановке на учет в налоговой инспекции. 3. Копия решения (распоряжение, приказ и т.п.) о продаже юридическим лицом квартиры заемщику с указанием технических характеристик и продажной стоимости квартиры. 4. Документы, подтверждающие права застройщика на строительство и продажу соответствующего объекта. Если кредит берется на строительство жилого дома, тогда необходимы следующие документы: 1. Документы, подтверждающие право собственности на земельный участок, на котором будет вестись строительство. Важно: земельный участок должен быть категории «под индивидуальную застройку», а не «земли сельскохозяйственного назначения», например. Какие это документы: договор купли-продажи, свидетельство о регистрации права собственности и кадастровый паспорт. 2. Разрешение на строительство, оформленное надлежащим образом в соответствующих государственных учреждениях. 3. Договор со строительной организацией на строительство дома и проектно-сметная документация. Впрочем, эти документ требуют не во всех банках. Вот такой получается немаленький перечень документов, который вам необходимо будет собрать, если вы решитесь взять ипотеку. Оговоримся сразу – не факт, что в выбранном вами банке у вас потребуют абсолютно все эти документы. Хот наш совет – соберите сразу максимальный пакет документов. Сэкономите массу сил и времени при общении с банком, во-первых. Полезно при подаче заявлений в несколько банков, во-вторых.

Квартира в ипотеку: ваши шаги навстречу мечте

Вам срочно нужно решить «жилищный вопрос» и вы решили взять ипотеку? С чего начать? Куда податься? Как не совершить ошибок? Читайте в этой статье. Если вы уже знаете, какую квартиру вы хотите приобрести в ипотеку, её стоимость, соответственно, сумму требуемого ипотечного кредита, первое, что надо проверить – хватит ли вам дохода, чтобы банк предоставил вам кредит. Делается это просто: заходите на сайт любого крупного банка и в разделе ипотечного кредитования ищете ипотечный калькулятор (или пользуетесь соответствующим сервисом на Занимаем.ру). Сегодня калькуляторы позволяют посчитать все варианты: - какой должен быть у вас доход для получения нужной суммы на заданный срок. «Грубый» расчет – сумма аннуитета не должна превышать 30 % дохода семьи – но это условно. АИЖК допускает и 45 %. Соответственно, делите аннуитет на 0,7 или 0,55 – получаете сумму дохода, которая должна быть у вас с созаемщиками, чтобы получить нужную сумму; - какую максимальную сумму кредита вы можете получить, исходя из вашего дохода. Далее, по расчетам выбираете банк, кредитная программа которого вам наиболее подходит. Там же на сайте можете посмотреть перечень документов, который вам необходимо собрать, чтобы получить ипотечный кредит. Обязательно изучите условия рассмотрения банком кредитной заявки на предмет наличия комиссий за рассмотрение и выдачу кредита. Не нашли на сайте? Позвоните в банк по горячей линии или задайте вопрос он-лайн консультанту. В принципе, банки сейчас если не отказались совсем от таких сборов, то предупреждают об их наличии будущих заемщиков по ипотеке вполне открыто, некоторые даже берут письменное согласие нести расходы. Если вы планируете взять кредит на долевое строительство квартиры – выбирайте между теми банками, у которых застройщик аккредитован. Застройщики сами будут заинтересованы дать вам информацию об этих банках. Другие банки, скорее всего, вам или откажут в кредите или заставят собрать такой пакет документов по застройщику, что у вас само собой отпадет желание брать кредит в этом банке. Выбрав вариант кредита, начните сбор документов. Мы уже писали на Занимаем.ру, что пакет документов можно условно разделить на две группы: документы по заемщику и документы по приобретаемой недвижимости. Я рекомендую в первую очередь, собрать документы по себе, поручителям и созаемщикам, чтобы получить ответ от банка: вам в принципе предоставят кредит или нет. Обычно банки в перечне документов сами указывают, какие документы предоставляются в первую очередь для подтверждения кредита в принципе, а какие - потом. В течение дней пяти после предоставления документов банк проводит проверку по линии безопасности. Если вам откажут на этом этапе, скорее всего, ипотеку вам нигде не дадут. Для банков ипотечные кредиты – наименее рискованные, поэтому претензии к потенциальным заемщикам гораздо лояльнее, нежели по кредитным картам или потребительски кредитам наличными. В течение еще недели, а может быть и раньше, вам скажут, какой максимальный кредит вы можете получить, исходя из ваших доходов. Вот после этого можно искать квартиру. Как правило, решение кредитного комитета о предоставлении вам кредита действует месяца три. Важный момент – попросите предоставить вам письменное подтверждение об утверждении вам кредитного лимита. Это может быть выписка из протокола решения кредитного комитета или просто уведомление. Такая «бумажка» пригодится вам для спокойствия и для переговоров с продавцами квартир. Найдя квартиру или коттедж, надо будет собирать документы уже по объекту недвижимости, список документов банк вам сам предоставит. Как правило, если квартира или коттедж выставлены на продажу, значит у продавца пакет документов уже собран. Самое главное – проверить действительность справок (о прописанных, наличии обременений и так далее). Настоятельно рекомендуем лично заказать и получить в федеральной регистрационной службе справку об отсутствии обременений и ограничений на осуществление каких-либо регистрационных действий с приобретаемой квартирой. Собрав пакет документов по квартире или коттеджу – предаете его в банк. Обычно в течение трех-пяти дней банковские юристы проверяют качество документов, составляют все необходимые документы для оформления ипотечного кредита: кредитный договор, залога (или закладные), договора поручительства и так далее и приглашают вас на подписание. Еще раз обратим ваше внимание: внимательнейшим образом читайте все документы, после регистрации сделки в регпалате изменить что-либо будет практически невозможно. Обычно сделка по купле-продажи квартиры и оформление ипотечных документов происходит сразу и в один день. Далее все (вы, продавцы недвижимости, представитель банка, агентства недвижимости) отправляются в федеральную регистрационную службу для регистрации договора купли-продажи, кредитного договора и договора ипотеки (залога). Всё. Кредит выдается обычно путем зачисления денежных средств на счет покупателя по факту получения расписки о приеме документов на регистрацию в регистрационной палате, то есть в тот же день.

Немного о лизинге

Лизинг (англ. leasing от англ. to lease — сдать в аренду) — вид финансовых услуг, связанных с кредитованием приобретения основных фондов для их последующего предоставления в пользование. Лизингодатель обязуется приобрести в собственность определённое лизингополучателем имущество у указанного им продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование. Чаще всего это осуществляется для предпринимательских целей, однако с 1 января 2011 года в России это не обязательно. В мировой практике широко распространен потребительский лизинг. Договор может предусматривать, что выбор продавца и приобретаемого имущества делает лизингодатель. Лизингополучатель может изначально являться собственником имущества. Предмет лизинга Предметом лизинга являются любые непотребляемые вещи, в том числе предприятия, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество. Предметом лизинга не могут быть земельные участки и другие природные объекты, а также имущество, которое федеральными законами запрещено для свободного обращения или для которого установлен особый порядок обращения. Земельные участки не могут быть самостоятельным предметом договора лизинга. Содержащийся в ст. 666 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 3 Федерального закона "О финансовой аренде (лизинге)" запрет не распространяется на случаи, когда предметом лизинга служат здание (сооружение), предприятие, иной имущественный комплекс (постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 16.09.2008 No. 4904/08 и 8215/08). Предмет лизинга, переданный во временное владение и пользование лизингополучателю, является собственностью лизингодателя. Предмет лизинга, переданный лизингополучателю по договору финансового лизинга, учитывается на балансе лизингодателя или лизингополучателя по соглашению сторон. Виды лизинга В зависимости от срока полезного использования объекта лизинга и экономической сущности договора лизинга различают: Финансовый лизинг (финансовая аренда). Срок договора лизинга сравним со сроком полезного использования объекта лизинга. Как правило, по окончании договора лизинга остаточная стоимость объекта лизинга близка к нулю и объект лизинга может без дополнительной оплаты перейти в собственность лизингополучателя. По сути, является одним из способов привлечения лизингополучателем целевого финансирования (в целях приобретения объекта лизинга). Операционный (оперативный) лизинг. Срок договора лизинга существенно меньше срока полезного использования объекта лизинга. Обычно предметом лизинга являются уже имеющиеся в распоряжении лизингодателя активы (может не быть третьей стороны — продавца). По окончании договора объект лизинга либо возвращается лизингодателю и может быть передан в лизинг повторно, либо выкупается лизингополучателем по остаточной стоимости. Лизинговая ставка обычно выше, чем по финансовому лизингу. По экономической сущности является разновидностью аренды. В договорах лизинга может быть предусмотрено техническое обслуживание поставляемой техники, обучения кадров и т. д. В договоре возможны положения о праве (или обязанности) лизингополучателя купить товар по истечении срока аренды. Особым случаем является возвратный лизинг, при котором продавец лизингового имущества одновременно является лизингополучателем. Фактически, это форма получения кредита под залог производственных фондов и получения дополнительного экономического эффекта от различий в налогообложении. Правовое регулирование лизинга в РФ Финансовую аренду (лизинг) регулируют Гражданский кодекс РФ (ст. 665, 666), Федеральный закон от 29 октября 1998 года «О финансовой аренде (лизинге)», а также многочисленные подзаконные акты. Существенные условия договора лизинга: Условие о предмете лизинга; Условие о продавце предмета лизинга или о том, что выбор продавца осуществляет лизингодатель; Условие о сроке лизинга; Условие о цене (размере лизинговых платежей). В случае отсутствия данных условий в тексте договора, он будет считаться незаключённым. Экономическая целесообразность лизинга Приобретение основных средств в форме лизинга позволят снизить налоговую нагрузку предприятия. В частности, платежи по лизинговым договорам уменьшают налогооблагаемую базу по налогу на прибыль (являются затратами). Кроме этого, ускоренная амортизация (с коэффициентом 3) позволяет балансодержателю снижать базу для расчёта налога на имущество и дополнительно снизить базу расчёта налога на прибыль. Планирование потоков НДС при лизинге требует тщательного подхода в соответствии с действующими нормативными документами и, иногда, может обеспечить дополнительные выгоды при лизинге. Особым случаем является возвратный лизинг, при котором лизингополучатель является одновременно и продавцом лизингового имущества. То есть организация берет в лизинг оборудование (или другое имущество), которое изначально принадлежало ей самой. При возвратном лизинге между лизингодателем (лизинговой компанией) и организацией заключаются два договора: по купле-продаже имущества и сдаче его в лизинг. Оба документа подписываются одновременно. Возвратный лизинг не предполагает каких-либо изменений в производственном процессе. Он предназначен для покрытия недостатка в оборотных средствах компании, которая получает единовременно деньги за «проданное» имущество. Эту сделку можно сравнить с выдачей кредита под залог. Только для лизингополучателя расходы по лизинговому договору, как правило, ниже, чем проценты по банковским кредитам. Другая структура налогообложения и амортизации может обеспечить возвратному лизингу дополнительную привлекательность. Оценка лизингового договора В российской практике принято указывать в договоре лизинга удорожание предмета лизинга (ставку удорожания). Обычно ставка удорожания рассматривается как годовые проценты и рассчитывается как разница в процентах между суммой всех платежей по лизинговому договору и стоимостью предмета лизинга, приведённая к годовой ставке с учётом срока договора лизинга. Использование ставки удорожания в рекламных материалах может ввести лизингополучателей в заблуждение относительно реальной стоимости привлекаемого через лизинг внешнего финансирования в сопоставлении с тем, сколько стоил бы банковский кредит при аналогичных суммах займа и графике погашения. Пример: предмет лизинга стоит 1 000 000 рублей. Договор на 5 лет. Удорожание 12 % за год (соответствует практике в 2007—2008 годах). При условии окончательного погашения стоимости имущества 1 000 000 рублей в конце лизингового договора, это означает, что общая сумма платежей по лизинговому договору на 5 лет составит 1 000 000 + (1 000 000 * (12 / 100) ) * 5 = 1 600 000 рублей. Как правило, первый (авансовый) платёж составляет 30 %, в нашем случае 300 000 руб. Реальные дополнительные ресурсы, которые предоставляет лизингодатель составляют 700 000 рублей. Через 5 лет лизингополучатель в общей сумме дополнительно к первому платежу выплатит лизингодателю 1 300 000 руб. (700 000 руб. основной суммы плюс удорожание 600 000 руб.) С учётом только действительно взятой в долг суммы получается 17,14 % годовых: 600000 / 700000 / 5 * 100 = 17,14 % (1,43 % в месяц). Эффективная стоимость финансирования (с учётом сложных процентов) значительно выше — в месяц она составляет около 2,308 %[1], что при сложных процентах формирует около 31,5 % годовых. Таким образом, декларированная в данном примере ставка удорожания 12 % является аналогом привлечения внешнего финансирования под 31,5 % годовых на условиях ежемесячных выплат и уплаты процентов на остаток долга. Если договор лизинга предусматривает начисление процентов (удорожания) только на оставшуюся часть долга за вычетом уже произведённых оплат (авансы, задатки и др.), это приближает показатель ставки удорожания к эффективной стоимости финансирования.

Как взять кредит в банке,если у Вас плохая кредитная история

Люди часто ошибаются. ПО случайному стечению обстоятельств можно не успеть вовремя сделать очередной взнос и, вуаля, испортить отношение банков к себе. В принципе, это не страшно, со всеми бывает, но лимит доверия не бесконечен. Как же быть? Должны же быть возможности пользоваться кредитами банков в случае какой-либо неудачи! И они существуют. Способов получить кредит с плохой кредитной историей – достаточно, нужно только обратиться в правильное место. Это место — кредитный брокер. Как бы сильно не была подмочена ваша репутация — специалисты будут разбираться в вашем вопросе. Первое, что они сделают — разберутся в причинах плохой кредитной истории. Сроки выплаты долгов банкам пропускаются не из за забывчивости, это просто случай. Доказав вашу невиновность, кредитный брокер поможет вам взять кредит. План действий. После проверки кредитный брокер становится «адвокатом» в отношениях между Вами и банком. Он «уговаривает» банк выдать вам кредит, доказывает существование некой случайности, которая повлияла на вашу невыплату. Помимо помощи в получении кредита, брокер может поднять ваш рейтинг перед банками. Вот список тех действий брокера, которые помогут Вам получить кредит с плохой кредитной линией: 1. Брокер является посредником в Вашем общении с банком. 2. Брокер обязан внимательно изучить договор займа, предостеречь Вас от ошибок. 3. Брокер подготавливает все документы, необходимые для переговоров с банками. Если вы хотите взять кредит с плохой кредитной историей и решили обратиться к брокеру — не стоит спешить. Следует проверить юридический адрес, просмотреть отзывы и другие личные данные. Будьте осторожны, в данной сфере услуг часто попадаются мошенники. Откажитесь от услуг брокера, если чувствуете подвох.