Советы по взятию кредита
четверг, 19 апреля 2012 г.
Какие документы нужны для оформления ипотеки
Квартира в ипотеку: ваши шаги навстречу мечте
Немного о лизинге
Как взять кредит в банке,если у Вас плохая кредитная история
Люди часто ошибаются. ПО случайному стечению обстоятельств можно не успеть вовремя сделать очередной взнос и, вуаля, испортить отношение банков к себе. В принципе, это не страшно, со всеми бывает, но лимит доверия не бесконечен. Как же быть? Должны же быть возможности пользоваться кредитами банков в случае какой-либо неудачи!
И они существуют. Способов получить кредит с плохой кредитной историей – достаточно, нужно только обратиться в правильное место. Это место — кредитный брокер. Как бы сильно не была подмочена ваша репутация — специалисты будут разбираться в вашем вопросе. Первое, что они сделают — разберутся в причинах плохой кредитной истории. Сроки выплаты долгов банкам пропускаются не из за забывчивости, это просто случай. Доказав вашу невиновность, кредитный брокер поможет вам взять кредит.
План действий.
После проверки кредитный брокер становится «адвокатом» в отношениях между Вами и банком. Он «уговаривает» банк выдать вам кредит, доказывает существование некой случайности, которая повлияла на вашу невыплату. Помимо помощи в получении кредита, брокер может поднять ваш рейтинг перед банками.
Вот список тех действий брокера, которые помогут Вам получить кредит с плохой кредитной линией:
1. Брокер является посредником в Вашем общении с банком.
2. Брокер обязан внимательно изучить договор займа, предостеречь Вас от ошибок.
3. Брокер подготавливает все документы, необходимые для переговоров с банками.
Если вы хотите взять кредит с плохой кредитной историей и решили обратиться к брокеру — не стоит спешить. Следует проверить юридический адрес, просмотреть отзывы и другие личные данные. Будьте осторожны, в данной сфере услуг часто попадаются мошенники. Откажитесь от услуг брокера, если чувствуете подвох.
вторник, 27 марта 2012 г.
Суть ипотеки
Ипотекой называют залог земли или недвижимого имущества, которым обеспечивается какое-либо финансовое обязательство залогодателя.
Ипотека может обеспечивать банковские кредиты юридических и физических лиц, коммерческие кредиты, а также другие обязательства (например, наем, куплю-продажу, причинение вреда и др.). В качестве залогодателя может выступать юридическое или физическое лицо, которому принадлежит либо в будущем будет принадлежать закладываемое имущество.
Между залогодателем и залогодержателем оформляется договор ипотеки.
Суть ипотеки проста - залогодатель соглашается с тем, что если он не выполнит свои обязательства по договору, его недвижимость перейдет в собственность залогодержателя.
Предметом ипотеки могут быть:
• земельные участки;
• здания, предприятия, строящиеся объекты, жилые дома, квартиры, коттеджи, гаражи и т.д.;
• земельные участки вместе с объектами;
• права на аренду (другие права) на пользование земельными участками, зданиями и сооружениями.
Однако в залог не может быть передано имущество, которое находится в исключительной собственности государства. К такому имуществу относятся природные ресурсы - земля (кроме участков, переданных в частную собственность), недра, воздушное пространство, внутренние водоемы, леса. Кроме того, в залог не могут передаваться так называемые специальные объекты – культурные и исторические ценности, объекты, обеспечивающие государственную безопасность.
Следует отметить, что при залоге недвижимого имущества должник номинально сохраняет свое право собственника. То есть до момента, пока залогодатель не нарушит своих обязательств и пока не будет начата процедура принудительного исполнения условий договора, предмет ипотеки остается во владении и пользовании залогодателя. Более того, залогодатель сохраняет за собой и право независимого распоряжения предметом ипотеки, а также прибылью и продукцией, полученными в результате его использования.
При этом к имуществу, передаваемому в залог в рамках ипотеки, предъявляется ряд требований. Например, если имущество не может быть разделено без ущерба для его основного назначения, то его нельзя передать в ипотеку по частям. Если недвижимость принадлежит нескольким собственникам, то для использования ее в качестве предмета ипотеки необходимо согласие каждого из них.
Виды ипотеки
В зависимости от способа обеспечения ипотека бывает следующих видов:
- стандартная;
- объединенная;
- общая;
- ипотека чужого имущества.
Стандартная ипотека предполагает наличие одного конкретного обязательства, которое обеспечивается одним объектом недвижимости.
При объединенной ипотеке происходит залог нескольких имущественных объектов для обеспечения одного обязательства.
Общая ипотека предполагает использование нескольких принадлежащих отдельным собственникам объектов для исполнения одного долгового обязательства.
В рамках ипотеки чужого имущества обязательство обеспечивается за счет привлечения имущества третьего лица.
Разница понятий ипотека и ипотечный кредит
Необходимо разграничивать понятия «ипотека» и «ипотечный кредит». Последний является лишь одной из разновидностей ипотеки, когда ипотекой (залогом) обеспечивается банковская ссуда.
Таким образом, ипотечный кредит - это тип кредитных отношений, предполагающий предоставление банковских ссуд под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит является долгосрочным и, как правило, выдается на срок от 5 лет.
Участниками таких кредитных отношений являются:
- банк-кредитор;
- кредитополучатель;
- продавец имущества (в случае сделки купли-продажи, под которую выдается кредит).
Кредиторами в рамках ипотеки являются:
- ипотечные банки;
- специальные ипотечные компании;
- кредитные общества;
- универсальные коммерческие банки.
Долгосрочные кредиты под залог недвижимости требуют формирования необходимой ресурсной базы – как по объемам, так и по срокам. Ипотечные кредиты банки могут выдавать за счет привлекаемых депозитов, собственных средств, а также выпуска ценных бумаг, рассчитанных на инвесторов, желающих разместить свои средства в долгосрочные инвестиции.
Заемщиками по ипотечным кредитам могут выступать физические и юридические лица, имеющие в собственности недвижимость. Для того чтобы эта недвижимость могла быть признана объектом ипотеки, она должна:
- пользоваться спросом на рынке;
- приносить доход владельцу;
- не быть объектом залога по другим операциям.
Условия автокредита в салоне
АвАвтомобиль в наше время перестал быть роскошью и стал не столько средством передвижения, сколько предметом «первой необходимости». Приходя в автосалон последнее время, мы сталкиваемся с предложениями не только банковских вариантов кредитования – многие продавцы автомобилей предлагают приобрести машину в кредит или в рассрочку от производителя или дилера. Насколько это интересно будущему автовладельцу, какие условия автокредита можно ожидать в дилерском центре и на что обязательно нужно обратить внимание, мы расскажем в этой статье.
Автокредит в салоне - выбор дилера и программы
Правило первое – не торопитесь принимать решение: покупка автомобиля, а тем более в кредит (или рассрочку – что по сути то же самое) – достаточно ответственно решение, поэтому принимая решение, взвесьте все «за» и «против». Вероятнее всего менеджер автосалона будет уговаривать вас взять автокредит в салоне или получить рассрочку – это вполне объяснимо: дилер или производитель в данном случае заработают на предоставлении, по сути, банковской услуги – то есть на процентах.
Будьте осторожны с рекламными лозунгами типа «беспроцентный кредит от производителя». Как правило, условия автокредита в таком случае имеют небольшой подвох, схема выглядит следующим образом: при покупке за наличный расчет автомобиль продается с ощутимой скидкой (и это один из «козырей» продаж за наличный расчет), тогда как в случае «беспроцентной» рассрочки скидка не предоставляется. Хотя не исключено, что крупные автомобильные концерны, обладая мощными финансовыми ресурсами, в целях стимулирования продаж могут иногда пойти и на такой шаг, как реальная беспроцентная рассрочка.
Обычно в салонах присутствуют кредитные эксперты банков и организаций, предоставляющих кредиты. Не поленитесь сравнить расчеты, исходя из двух базовых условий: первоначального взноса и срока кредитования. Самый простой способ сравнить условия автокредита в разных банках – сопоставить общую сумму платежей, которые вам придется заплатить за время пользования кредитом или рассрочкой. Хотя сравнивать можно и по другим параметрам, например, минимальный ежемесячный платеж. Если позволяет время – поищите в интернете предложения других банков, не представленных в автосалоне, – зачастую можно найти предложение с более низкими ставками и мягкими условиями.
В ряде случаев выгоднее взять простой потребительский кредит, чем автокредит в салоне: может оказаться, что эффективная процентная ставка по потребительскому кредиту окажется меньше, чем процентная ставка по автокредиту с учетом обязательной страховки.
Какие условия автокредита обычно влияют на размеры платежа:
- сумма первоначального взноса,
- период кредитования,
- процентная ставка (она как правило зависит от предыдущих двух пунктов),
- тип платежа (равно убывающий или аннуитетный),
- страховка,
- комиссии и сборы (например, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, ежемесячное обслуживание и т.д.).
Как сравнивать условия автокредита по разным программам
Когда будете сравнивать условия автокредита по разным программам, обратите внимание на перечисленные моменты, чтобы сопоставление вариантов было корректным.
Если берете автокредит в салоне, выясните, кто реальный кредитор, кто на самом деле даёт деньги для покупки машины в долг. Эта информация очень полезна: если заем предоставляется банком, сведения об автокредите автоматически попадут в Бюро кредитных историй. Если кредит предоставляется автосалоном или непосредственно производителем, то, скорее всего, данные в бюро кредитных историй ими предоставляться не будут. Соответственно, и при проверке вашей заявки в первом случае банк наверняка обнаружит особенности вашей кредитной истории. Это нежелательно, если у вас были некоторые задержки по платежам в других банках.
Автосалоны и автопроизводители, как правило, не используют услуги Бюро кредитных историй: за предоставление информации надо, во-первых, платить деньги, а во-вторых, наличие автомобиля в залоге считается достаточной гарантией возвратности денежных средств.
Выберите время и прочитайте внимательно документы, которые вам придется подписать. В пакете документов может быть типовой кредитный договор или договор займа, список требований, предъявляемых к заемщику, эксплуатации и обслуживанию транспортного средства. Все термины должны быть расшифрованы, все условия автокредита должны быть понятны. В договоре не должно быть двусмысленностей («ну, это написано так, а на самом деле подразумевается …») – это юридический документ, поэтому требуйте пояснений до тех пор, пока не убедитесь, что такая форма заимствований для вас безопасна и ваши обязанности вам понятны и вы с ними согласны.
Обратите внимание на то, в чей собственности будет автомобиль в период кредитования. Самый правильный вариант – когда вы являетесь собственником, но одновременно оформляется залог. Не исключен вариант, что автосалон оставит автомобиль в своей собственности, а вы будете распоряжаться по доверенности. Не очень хороший вариант, так как формально машину можно будет продать еще кому-нибудь. Но главное, в случае возникновения проблем у автосалона как юридического лица, на эту машину может быть наложен арест до изъятия в счет удовлетворения требований кредиторов.
Страховка при автокредитовании: на что следует обратить внимание
Важный момент - страхование приобретаемого автотранспорта. Вероятнее всего, что вам придется страховать приобретаемый автомобиль от ВСЕХ видов риска. Уточните перечень страховых компаний, в которых необходимо будет застраховать автомобиль. Не исключен вариант, в котором автосалон обяжет вас страховаться в определенной компании, условия страхования в которой будут не совсем «рыночными». Таким образом может быть компенсирована «дешевизна» автокредита. На что следует обратить внимание при страховании:
А) кто является выгодоприобретателем? Идеальный вариант – это вы. Иначе (если выгодоприобретатель дилер) при наступлении страхового случая возмещение ущерба пойдет банку в счет гашения кредита. А вам, например, в случае аварии на какие средства восстанавливать машину?
Б) сумма, на которую требуется страховать машину? Правильный вариант – на сумму не меньше остатка долга по кредиту. Но могут потребовать страховать полную рыночную стоимость машины.
Еще один принципиальный момент – предоставляя кредит или рассрочку, автодилер может потребовать проходить техническое обслуживание и ремонт только у него. Ни для кого не секрет, что расценки на аналогичные работы в сторонних автосервисах гораздо меньше, но часто ничуть не менее качественны.
В случае залога, безусловно, будет право кредитора (салона или производителя) обратить взыскание на объект залога в случае неисполнения вами условий кредитного договора (рассрочки) – то есть «отобрать» приобретенный автомобиль. Внимательно изучите условия автокредита и поймите четко для себя, в каких случаях они могут к этому прибегнуть. Желательно, чтобы не было пункта «кредитор вправе обратить взыскание на залог в досудебном порядке» (ключевое слово ДОСУДЕБНЫЙ). Если такая фраза есть, это значит, что дилер (производитель) сможет напрямую обратиться в службу судебных приставов с требованием изъять у вас автомобиль, даже если присутствует спорная ситуация. Лучше, чтобы такой фразы в договоре не было – в этом случае у вас останется шанс в случае спора разрешить его в суде, а не остаться без машины.
В общем-то, договор рассрочки, автокредита в салоне или займа от автодилера во многом похож на обыкновенный банковский кредитный договор. Обратите внимание на дополнительные сборы по кредитам и условия страхования при кредитовании.
Рекомендую обращать внимание на дополнительные акции по автокредитам в салонах: например, в свое время автодилеры Audi при покупке автомобиля на юридическое лицо предоставляли скидку 50 %. Сначала я тоже был очень удивлен, но, как мне объяснили в автосалоне, это решение именно производителя под лозунгом «содействие развитию малого бизнеса». В таком случае можно оформлять кредит на юридическое лицо (если вы являетесь учредителем или директором) – рассмотрение кредитной заявки в банке, конечно, займет более длительное время, но процентная ставка точно будет меньше, чем для физического лица. К тому же можно попробовать приобрести автомобиль в лизинг – эта операция позволяет значительно снизить процентную ставку и смягчить условия по сравнению с автокредитами.
На некоторые элитные автомобили в автосалонах действует схема trade-in. Это означает, что автосалон через некоторое время обязуется выкупить у вас автомобиль по заранее оговоренной цене при условии, что вы купите новый автомобиль в этом салоне. Таким образом, вы можете приобрести автомобиль в рассрочку, не спеша платить необременительные для вас деньги, а через некоторое время фактически поменять автомобиль на новый. Схема описана в общем виде, но, хотя в каждом салоне имеет свои нюансы, в основном следует описанным выше принципам.
Надеемся, что описанные выше советы помогут вам принять правильное решение и осуществить свою мечту, не создавая проблем в будущем с обслуживанием рассрочки или займа. Удачи на дорогах и в автосалонах.
Автокредит без КАСКО
На рынке автокредитования с начала осени наблюдается некоторое оживление. Многие банки стали "размораживать" свои программы автокредитования, вводить новые или видоизменять старые. Наблюдается и некоторое оживление потенциальных заемщиков, желающих купить новый или подержанный автомобиль в кредит. Дополнительным условием программ автокредитования во многих банках является обязательное оформление КАСКО, однако, есть программы кредитования на покупку авто, где этого условия нет, но проценты по таким программам автокредитования выше. Что же в итоге выгоднее с точки зрения затрат на приобретение автомобиля в кредит?
Сразу стоит отметить, что банковских программ автокредитования на приобретение нового автомобиля без обязательного оформления КАСКО сегодня не существует, поэтому мы будем рассматривать только автокредит на приобретение подержанного автомобиля. Для примера возьмем Ford Focus 2008 года выпуска стоимостью 500 тысяч рублей и сравним реальные затраты на приобретение этого подержанного авто в кредит при условии наличия первоначального взноса в 100 тысяч рублей.
Первый вариант - программа автокредитования с обязательным оформлением КАСКО. При сроке кредитования на покупку машины в 48 месяцев и первоначальном взносе в 100 тысяч рублей ежемесячный платеж по такому автокредиту составит 13730 рублей. Стоимость КАСКО такого автомобиля для водителя со стажем от 5 до 10 лет составит от 27300 рублей до 60000 рублей в зависимости от страховой компании. Таким образом, придется выложить дополнительно от 5 до 10% в год от стоимости автомобиля, покупаемого в кредит. Отметим, что в каждый последующий год сумма страховки, выраженная в деньгах, будет уменьшаться за счет снижения стоимости самого автомобиля. За весь срок кредитования общая сумма обязательных платежей по автокредиту составит 659040 рублей, а сумма по страховкам за четыре года составит от 93885 до 206340 рублей при условии сохранения тех же тарифов на страхование.
При втором варианте покупки машины в кредит оформление КАСКО не обязательно, поэтому проценты по такой программе автокредитования выше. Если брать такой автокредит на 48 месяцев с первоначальным взносом в 100 тысяч рублей, то ежемесячные платежи по автокредиту составят 14063 рублей. Разница в платежах по кредиту между первой программой автокредитования и второй составляет 333 рубля в месяц, за весь срок кредитования общая сумма, выплаченная по автокредиту, возрастет всего на 15984 рубля, что значительно ниже стоимости страховки на автомобиль даже за один год.
При выборе программы автокредитования с обязательным оформлением КАСКО выбор страховой компании ограничен списком страховых компаний аккредитованных в данном банке. Кроме того, банк, выдавший автокредит, может выдвигать свои требования к страховке. Наиболее распространенными являются запреты на рассрочку по страховке, франшизу и агрегатную страховую сумму. Эти условия жестко фиксируются в кредитном договоре и являются обязательными для исполнения. Эти же условия значительно влияют на стоимость страховки КАСКО в сторону удорожания.
При выборе программы автокредитования без обязательного оформления КАСКО общая сумма выплат по автокредиту повышается, но заемщик получает полную свободу выбора страховой компании, в которой он хочет страховаться, условий страхования, в том числе оплату страховки КАСКО по частям, франшизу или срок, на который страхуется приобретенный автомобиль. Также решение о том, страховаться ли вообще, заемщик тоже принимает самостоятельно.
Подписаться на:
Сообщения (Atom)