Суть ипотеки

Ипотекой называют залог земли или недвижимого имущества, которым обеспечивается какое-либо финансовое обязательство залогодателя. Ипотека может обеспечивать банковские кредиты юридических и физических лиц, коммерческие кредиты, а также другие обязательства (например, наем, куплю-продажу, причинение вреда и др.). В качестве залогодателя может выступать юридическое или физическое лицо, которому принадлежит либо в будущем будет принадлежать закладываемое имущество. Между залогодателем и залогодержателем оформляется договор ипотеки. Суть ипотеки проста - залогодатель соглашается с тем, что если он не выполнит свои обязательства по договору, его недвижимость перейдет в собственность залогодержателя. Предметом ипотеки могут быть: • земельные участки; • здания, предприятия, строящиеся объекты, жилые дома, квартиры, коттеджи, гаражи и т.д.; • земельные участки вместе с объектами; • права на аренду (другие права) на пользование земельными участками, зданиями и сооружениями. Однако в залог не может быть передано имущество, которое находится в исключительной собственности государства. К такому имуществу относятся природные ресурсы - земля (кроме участков, переданных в частную собственность), недра, воздушное пространство, внутренние водоемы, леса. Кроме того, в залог не могут передаваться так называемые специальные объекты – культурные и исторические ценности, объекты, обеспечивающие государственную безопасность. Следует отметить, что при залоге недвижимого имущества должник номинально сохраняет свое право собственника. То есть до момента, пока залогодатель не нарушит своих обязательств и пока не будет начата процедура принудительного исполнения условий договора, предмет ипотеки остается во владении и пользовании залогодателя. Более того, залогодатель сохраняет за собой и право независимого распоряжения предметом ипотеки, а также прибылью и продукцией, полученными в результате его использования. При этом к имуществу, передаваемому в залог в рамках ипотеки, предъявляется ряд требований. Например, если имущество не может быть разделено без ущерба для его основного назначения, то его нельзя передать в ипотеку по частям. Если недвижимость принадлежит нескольким собственникам, то для использования ее в качестве предмета ипотеки необходимо согласие каждого из них. Виды ипотеки В зависимости от способа обеспечения ипотека бывает следующих видов: - стандартная; - объединенная; - общая; - ипотека чужого имущества. Стандартная ипотека предполагает наличие одного конкретного обязательства, которое обеспечивается одним объектом недвижимости. При объединенной ипотеке происходит залог нескольких имущественных объектов для обеспечения одного обязательства. Общая ипотека предполагает использование нескольких принадлежащих отдельным собственникам объектов для исполнения одного долгового обязательства. В рамках ипотеки чужого имущества обязательство обеспечивается за счет привлечения имущества третьего лица. Разница понятий ипотека и ипотечный кредит Необходимо разграничивать понятия «ипотека» и «ипотечный кредит». Последний является лишь одной из разновидностей ипотеки, когда ипотекой (залогом) обеспечивается банковская ссуда. Таким образом, ипотечный кредит - это тип кредитных отношений, предполагающий предоставление банковских ссуд под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит является долгосрочным и, как правило, выдается на срок от 5 лет. Участниками таких кредитных отношений являются: - банк-кредитор; - кредитополучатель; - продавец имущества (в случае сделки купли-продажи, под которую выдается кредит). Кредиторами в рамках ипотеки являются: - ипотечные банки; - специальные ипотечные компании; - кредитные общества; - универсальные коммерческие банки. Долгосрочные кредиты под залог недвижимости требуют формирования необходимой ресурсной базы – как по объемам, так и по срокам. Ипотечные кредиты банки могут выдавать за счет привлекаемых депозитов, собственных средств, а также выпуска ценных бумаг, рассчитанных на инвесторов, желающих разместить свои средства в долгосрочные инвестиции. Заемщиками по ипотечным кредитам могут выступать физические и юридические лица, имеющие в собственности недвижимость. Для того чтобы эта недвижимость могла быть признана объектом ипотеки, она должна: - пользоваться спросом на рынке; - приносить доход владельцу; - не быть объектом залога по другим операциям.

Условия автокредита в салоне

АвАвтомобиль в наше время перестал быть роскошью и стал не столько средством передвижения, сколько предметом «первой необходимости». Приходя в автосалон последнее время, мы сталкиваемся с предложениями не только банковских вариантов кредитования – многие продавцы автомобилей предлагают приобрести машину в кредит или в рассрочку от производителя или дилера. Насколько это интересно будущему автовладельцу, какие условия автокредита можно ожидать в дилерском центре и на что обязательно нужно обратить внимание, мы расскажем в этой статье. Автокредит в салоне - выбор дилера и программы Правило первое – не торопитесь принимать решение: покупка автомобиля, а тем более в кредит (или рассрочку – что по сути то же самое) – достаточно ответственно решение, поэтому принимая решение, взвесьте все «за» и «против». Вероятнее всего менеджер автосалона будет уговаривать вас взять автокредит в салоне или получить рассрочку – это вполне объяснимо: дилер или производитель в данном случае заработают на предоставлении, по сути, банковской услуги – то есть на процентах. Будьте осторожны с рекламными лозунгами типа «беспроцентный кредит от производителя». Как правило, условия автокредита в таком случае имеют небольшой подвох, схема выглядит следующим образом: при покупке за наличный расчет автомобиль продается с ощутимой скидкой (и это один из «козырей» продаж за наличный расчет), тогда как в случае «беспроцентной» рассрочки скидка не предоставляется. Хотя не исключено, что крупные автомобильные концерны, обладая мощными финансовыми ресурсами, в целях стимулирования продаж могут иногда пойти и на такой шаг, как реальная беспроцентная рассрочка. Обычно в салонах присутствуют кредитные эксперты банков и организаций, предоставляющих кредиты. Не поленитесь сравнить расчеты, исходя из двух базовых условий: первоначального взноса и срока кредитования. Самый простой способ сравнить условия автокредита в разных банках – сопоставить общую сумму платежей, которые вам придется заплатить за время пользования кредитом или рассрочкой. Хотя сравнивать можно и по другим параметрам, например, минимальный ежемесячный платеж. Если позволяет время – поищите в интернете предложения других банков, не представленных в автосалоне, – зачастую можно найти предложение с более низкими ставками и мягкими условиями. В ряде случаев выгоднее взять простой потребительский кредит, чем автокредит в салоне: может оказаться, что эффективная процентная ставка по потребительскому кредиту окажется меньше, чем процентная ставка по автокредиту с учетом обязательной страховки. Какие условия автокредита обычно влияют на размеры платежа: - сумма первоначального взноса, - период кредитования, - процентная ставка (она как правило зависит от предыдущих двух пунктов), - тип платежа (равно убывающий или аннуитетный), - страховка, - комиссии и сборы (например, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, ежемесячное обслуживание и т.д.). Как сравнивать условия автокредита по разным программам Когда будете сравнивать условия автокредита по разным программам, обратите внимание на перечисленные моменты, чтобы сопоставление вариантов было корректным. Если берете автокредит в салоне, выясните, кто реальный кредитор, кто на самом деле даёт деньги для покупки машины в долг. Эта информация очень полезна: если заем предоставляется банком, сведения об автокредите автоматически попадут в Бюро кредитных историй. Если кредит предоставляется автосалоном или непосредственно производителем, то, скорее всего, данные в бюро кредитных историй ими предоставляться не будут. Соответственно, и при проверке вашей заявки в первом случае банк наверняка обнаружит особенности вашей кредитной истории. Это нежелательно, если у вас были некоторые задержки по платежам в других банках. Автосалоны и автопроизводители, как правило, не используют услуги Бюро кредитных историй: за предоставление информации надо, во-первых, платить деньги, а во-вторых, наличие автомобиля в залоге считается достаточной гарантией возвратности денежных средств. Выберите время и прочитайте внимательно документы, которые вам придется подписать. В пакете документов может быть типовой кредитный договор или договор займа, список требований, предъявляемых к заемщику, эксплуатации и обслуживанию транспортного средства. Все термины должны быть расшифрованы, все условия автокредита должны быть понятны. В договоре не должно быть двусмысленностей («ну, это написано так, а на самом деле подразумевается …») – это юридический документ, поэтому требуйте пояснений до тех пор, пока не убедитесь, что такая форма заимствований для вас безопасна и ваши обязанности вам понятны и вы с ними согласны. Обратите внимание на то, в чей собственности будет автомобиль в период кредитования. Самый правильный вариант – когда вы являетесь собственником, но одновременно оформляется залог. Не исключен вариант, что автосалон оставит автомобиль в своей собственности, а вы будете распоряжаться по доверенности. Не очень хороший вариант, так как формально машину можно будет продать еще кому-нибудь. Но главное, в случае возникновения проблем у автосалона как юридического лица, на эту машину может быть наложен арест до изъятия в счет удовлетворения требований кредиторов. Страховка при автокредитовании: на что следует обратить внимание Важный момент - страхование приобретаемого автотранспорта. Вероятнее всего, что вам придется страховать приобретаемый автомобиль от ВСЕХ видов риска. Уточните перечень страховых компаний, в которых необходимо будет застраховать автомобиль. Не исключен вариант, в котором автосалон обяжет вас страховаться в определенной компании, условия страхования в которой будут не совсем «рыночными». Таким образом может быть компенсирована «дешевизна» автокредита. На что следует обратить внимание при страховании: А) кто является выгодоприобретателем? Идеальный вариант – это вы. Иначе (если выгодоприобретатель дилер) при наступлении страхового случая возмещение ущерба пойдет банку в счет гашения кредита. А вам, например, в случае аварии на какие средства восстанавливать машину? Б) сумма, на которую требуется страховать машину? Правильный вариант – на сумму не меньше остатка долга по кредиту. Но могут потребовать страховать полную рыночную стоимость машины. Еще один принципиальный момент – предоставляя кредит или рассрочку, автодилер может потребовать проходить техническое обслуживание и ремонт только у него. Ни для кого не секрет, что расценки на аналогичные работы в сторонних автосервисах гораздо меньше, но часто ничуть не менее качественны. В случае залога, безусловно, будет право кредитора (салона или производителя) обратить взыскание на объект залога в случае неисполнения вами условий кредитного договора (рассрочки) – то есть «отобрать» приобретенный автомобиль. Внимательно изучите условия автокредита и поймите четко для себя, в каких случаях они могут к этому прибегнуть. Желательно, чтобы не было пункта «кредитор вправе обратить взыскание на залог в досудебном порядке» (ключевое слово ДОСУДЕБНЫЙ). Если такая фраза есть, это значит, что дилер (производитель) сможет напрямую обратиться в службу судебных приставов с требованием изъять у вас автомобиль, даже если присутствует спорная ситуация. Лучше, чтобы такой фразы в договоре не было – в этом случае у вас останется шанс в случае спора разрешить его в суде, а не остаться без машины. В общем-то, договор рассрочки, автокредита в салоне или займа от автодилера во многом похож на обыкновенный банковский кредитный договор. Обратите внимание на дополнительные сборы по кредитам и условия страхования при кредитовании. Рекомендую обращать внимание на дополнительные акции по автокредитам в салонах: например, в свое время автодилеры Audi при покупке автомобиля на юридическое лицо предоставляли скидку 50 %. Сначала я тоже был очень удивлен, но, как мне объяснили в автосалоне, это решение именно производителя под лозунгом «содействие развитию малого бизнеса». В таком случае можно оформлять кредит на юридическое лицо (если вы являетесь учредителем или директором) – рассмотрение кредитной заявки в банке, конечно, займет более длительное время, но процентная ставка точно будет меньше, чем для физического лица. К тому же можно попробовать приобрести автомобиль в лизинг – эта операция позволяет значительно снизить процентную ставку и смягчить условия по сравнению с автокредитами. На некоторые элитные автомобили в автосалонах действует схема trade-in. Это означает, что автосалон через некоторое время обязуется выкупить у вас автомобиль по заранее оговоренной цене при условии, что вы купите новый автомобиль в этом салоне. Таким образом, вы можете приобрести автомобиль в рассрочку, не спеша платить необременительные для вас деньги, а через некоторое время фактически поменять автомобиль на новый. Схема описана в общем виде, но, хотя в каждом салоне имеет свои нюансы, в основном следует описанным выше принципам. Надеемся, что описанные выше советы помогут вам принять правильное решение и осуществить свою мечту, не создавая проблем в будущем с обслуживанием рассрочки или займа. Удачи на дорогах и в автосалонах.

Автокредит без КАСКО

На рынке автокредитования с начала осени наблюдается некоторое оживление. Многие банки стали "размораживать" свои программы автокредитования, вводить новые или видоизменять старые. Наблюдается и некоторое оживление потенциальных заемщиков, желающих купить новый или подержанный автомобиль в кредит. Дополнительным условием программ автокредитования во многих банках является обязательное оформление КАСКО, однако, есть программы кредитования на покупку авто, где этого условия нет, но проценты по таким программам автокредитования выше. Что же в итоге выгоднее с точки зрения затрат на приобретение автомобиля в кредит? Сразу стоит отметить, что банковских программ автокредитования на приобретение нового автомобиля без обязательного оформления КАСКО сегодня не существует, поэтому мы будем рассматривать только автокредит на приобретение подержанного автомобиля. Для примера возьмем Ford Focus 2008 года выпуска стоимостью 500 тысяч рублей и сравним реальные затраты на приобретение этого подержанного авто в кредит при условии наличия первоначального взноса в 100 тысяч рублей. Первый вариант - программа автокредитования с обязательным оформлением КАСКО. При сроке кредитования на покупку машины в 48 месяцев и первоначальном взносе в 100 тысяч рублей ежемесячный платеж по такому автокредиту составит 13730 рублей. Стоимость КАСКО такого автомобиля для водителя со стажем от 5 до 10 лет составит от 27300 рублей до 60000 рублей в зависимости от страховой компании. Таким образом, придется выложить дополнительно от 5 до 10% в год от стоимости автомобиля, покупаемого в кредит. Отметим, что в каждый последующий год сумма страховки, выраженная в деньгах, будет уменьшаться за счет снижения стоимости самого автомобиля. За весь срок кредитования общая сумма обязательных платежей по автокредиту составит 659040 рублей, а сумма по страховкам за четыре года составит от 93885 до 206340 рублей при условии сохранения тех же тарифов на страхование. При втором варианте покупки машины в кредит оформление КАСКО не обязательно, поэтому проценты по такой программе автокредитования выше. Если брать такой автокредит на 48 месяцев с первоначальным взносом в 100 тысяч рублей, то ежемесячные платежи по автокредиту составят 14063 рублей. Разница в платежах по кредиту между первой программой автокредитования и второй составляет 333 рубля в месяц, за весь срок кредитования общая сумма, выплаченная по автокредиту, возрастет всего на 15984 рубля, что значительно ниже стоимости страховки на автомобиль даже за один год. При выборе программы автокредитования с обязательным оформлением КАСКО выбор страховой компании ограничен списком страховых компаний аккредитованных в данном банке. Кроме того, банк, выдавший автокредит, может выдвигать свои требования к страховке. Наиболее распространенными являются запреты на рассрочку по страховке, франшизу и агрегатную страховую сумму. Эти условия жестко фиксируются в кредитном договоре и являются обязательными для исполнения. Эти же условия значительно влияют на стоимость страховки КАСКО в сторону удорожания. При выборе программы автокредитования без обязательного оформления КАСКО общая сумма выплат по автокредиту повышается, но заемщик получает полную свободу выбора страховой компании, в которой он хочет страховаться, условий страхования, в том числе оплату страховки КАСКО по частям, франшизу или срок, на который страхуется приобретенный автомобиль. Также решение о том, страховаться ли вообще, заемщик тоже принимает самостоятельно.

Автокредит для ИП - требования к заемщику, практические советы

Вы являетесь индивидуальным предпринимателем и вам необходим автомобиль для личных целей или ведения бизнеса, но нет всей суммы для его оплаты сразу либо не хочется отвлекать деньги из оборотки? В этой ситуации вы можете выбрать наиболее подходящий вам из нескольких существующих вариантов банковского кредитования, либо воспользоваться отсрочками платежа, предлагаемыми автоцентрами, либо оформить автомобиль в лизинг у лизинговой компании. В данной статье рассмотрим, какие банковские программы работают на сегодняшний день на рынке автокредитования. Кредит на покупку личного автомобиля для ИП по программе «Автокредит» На 2010 год продлено действие программы «Автокредит» для физических лиц (коими и являются предприниматели) с государственной поддержкой в виде субсидирования части процентной ставки. В рамках этой программы вы можете приобрести автомобиль для личного пользования. Срок такого кредита составит три года. Первоначальный взнос порядка тридцати процентов от стоимости транспортного средства, остальные семьдесят процентов покроет банковский кредит. Обязательно оформление пакета страховой документации КАСКО, в качестве залога выступит приобретаемый вами автомобиль. Мой вам практический совет на этапе рассмотрения банком вопроса о предоставлении «Автокредита»: если вами будет заявлено, либо банком заподозрено, что автомобиль необходим для ведения предпринимательской деятельности, - это может послужить причиной отказа в предоставлении «Автокредита». Причина отказа будет в том, что данные программы целевые, то есть имеет принципиальное значение предполагаемое дальнейшее использования приобретаемого за счет кредитных средств имущества. Если кредит брался физическим лицом, несмотря на то, что данное физическое лицо оформлено как индивидуальный предприниматель, данный кредит все же предполагает удовлетворение личных целей и потребностей, а не развитие бизнеса предпринимателя. Обращайте внимание на эти нюансы, чтобы избежать разочарования в случае получения отказа банка в предоставлении «Автокредита». Такова реальность сегодняшнего дня, но не за горами изменения, когда по отношению к индивидуальным предпринимателям будет выработан единый подход по кредитованию. Не забудьте учесть, что в 2010 году у вас появилась возможность в рамках государственной программы поддержки отечественного автопрома в зачет стоимости приобретаемого нового автомобиля отдать ваш старый отечественного производства автомобиль, которому более десяти лет. При этом полученный от государства чек на пятьдесят тысяч рублей вы сможете предъявить в зачет стоимости при покупке нового автомобиля в обязательном порядке произведенного именно в Российской Федерации. Если вы планируете приобрести транспорт (легковой или грузовой) для его дальнейшего непосредственного использования в вашей предпринимательской деятельности, в таком случае стоит обратить внимание на программу кредитования «Бизнес-авто». Эта программа разработана для малого бизнеса, ей могут воспользоваться индивидуальные предприниматели и организации. Процентная ставка банка по данной программе несколько выше, чем по программе «Автокредит» поскольку сразу напрямую не субсидируется государством часть процентной ставки, но при этом больше срок кредитования – до пяти лет, что позволяет уменьшить ежемесячные платежи по кредиту, таким образом снизить (за счет растянутости во времени) ежемесячную нагрузку на предпринимателя. В рамках программы «Бизнес-авто» имеется возможность приобрести новый или подержанный автомобиль, но, как правило, не старше четырнадцати лет. Допускается приобретение одновременно нескольких единиц транспортных средств. Обратите внимание на то, что банк работает не со всеми продавцами автомобилей, есть определенные требования по сроку работы на рынке продажи автомобилей. Поэтому перечень и параметры соответствия автодилеров нужно уточнить непосредственно в банке. Если вы нашли подходящий вам автомобиль у физического лица, но банк не принимает физлицо в качестве контрагента по сделке. В таком случае выходом из положения будет оформить покупку поддержанного транспорта через посредника - дилерский автоцентр, поскольку в банк необходимо предъявить официально заключенный договор купли-продажи автомобиля между заемщиком и продавцом, подходящим под параметры банка. Залогом в программе «Бизнес-авто» выступает приобретаемый автомобиль. Заемщик оплачивает двадцать процентов от суммы договора купли-продажи транспортного средства и двадцать процентов от стоимости годового пакета страховой документации из собственного кармана. За счет кредита банка оплачиваются оставшиеся восемьдесят процентов от суммы затрат на приобретение транспортного средства, в том числе и восемьдесят процентов от суммы оплаты за первый год страхования автомобиля. В дальнейшем в течение всего периода кредитования заемщик продляет страховку за счет собственных средств. Допускается принимать в расчет суммы договора купли-продажи транспортного средства дополнительную комплектацию приобретаемого транспортного средства, например, большее количество подушек безопасности или более «навороченную» магнитолу, но дополнительный комплект шин не может быть оплачен за счет кредита по программе «Бизнес-авто». В качестве дополнительного залога принимается поручительство супруга(ги), и, как правило, является обязательным к оформлению. В случае если заемщик не состоит в гражданском браке, кредиты по программе «Бизнес-авто» предоставляются с принятием поручительства совершеннолетних членов семьи заемщика. Справки о доходах поручителя по данной программе кредитования не требуется. Автокредит для ИП по программе «Бизнес-авто» Ведение индивидуальным предпринимателем деятельности не менее полугода, положительный финансовый результат по итогам предпринимательской деятельности на дату составления кредитным работником банка упрощенных форм баланса и отчета о прибылях и убытках. Требуется наличие у предпринимателя соответствующего объема выручки (размер кредита ориентировочно должен составлять не более тридцати процентов от расчетной величины годовой выручки предпринимателя), отсутствие отрицательной кредитной истории. Принимается к вниманию наличие у потенциального заемщика действующих кредитов и сроки их погашения. Реальность получения кредита на покупку транспортного средства можете даже не ставить под сомнение, программа активно работает, по мере накопления практического опыта, вносятся коррективы, доработки. Конкуренция среди банков достаточно высока, это стимулирует банки для сохранения своей доли на рынке кредитования максимально упрощать для заемщика процедуру оформления кредита. Если вы проходите по изложенным требованиям к заемщику, стоит вам собрать внешние справки (например, о задолженности перед бюджетом, выписку из ЕГРИП) и принести налоговые декларации, кредитный работник оставшиеся документы практически готов сделать за вас. В качестве вывода, давайте сравним две предложенные к вашему вниманию программы (актуальность - 2010 год): Параметр «Автокредит» «Бизнес-Авто» Срок кредитования До 3-х лет До 5-ти лет Процентная ставка Льготная за счет субсидирования части ставки государством Стандартная Цели кредитования Автомобиль для личных целей Автомобиль для ведения предпринимательской деятельности Требования к транспортному средству Новое легковое транспортное средство Новое или подержанное (до 14-ти лет)легковое или грузовое транспортное средство Стоимость страховки Не входит в сумму кредита Принимается в расчет суммы кредита страховка за первый год в размере 20 % от суммы Величина первоначального взноса (за счет собственных средств заемщика) 30 % 20 % Сроки оформления автокредита составляют от нескольких дней до реже полутора недель, многое зависит от активности самого заемщика, как быстро вы определитесь с приобретаемой моделью транспортного средства, комплектацией, продавцом, соберете необходимый пакет документов, вовремя внесете часть собственных средств, оформите страховку. Описанные программы кредитования («Автокредит» и «Бизнес-Авто») разработаны и активно внедрены в Сбербанке. Конкретные параметры кредитования могут отличаться в различных банках и меняться со временем.

Автокредиты: что нужно знать при покупке автомобиля в кредит

Ещё несколько лет назад вся страна с завистью смотрела на «заграницу», жители которой, независимо от возраста могли приобрести машину любого класса и качества в кредит. И вот уже любой житель нашей страны может приобрести себе «железного коня». Стоит лишь посмотреть на беспрерывный поток на наших дорогах, чтобы увидеть и дорогие автомобили представительского класса, и спортивные авто, и «скромные средства передвижения». Такая ситуация стала возможна благодаря мощному развитию банковской системы и, как следствие, возможности предоставления населению автокредитов. Покупка автомобиля в кредит Учитывая растущий спрос этого вида банковских услуг у населения, банки в борьбе за клиента разрабатывают всё больше и больше разных программ кредитования для всех категорий автолюбителей. На сегодняшний день автокредиты считаются одними из самых дешёвых (конечно, кризис внес свои поправки...). Оформить кредиты можно как на новые, так и на подержанные машины. На этом рынке потенциальному клиенту предлагается оформить классический кредит, экспресс-кредит, некоторые салоны идут на продажу авто в рассрочку, в последнее время появилась программа buy-back (кредит с отсрочкой или обратным выкупом). Конкуренция среди банков вынуждает их предлагать автолюбителям более привлекательные схемы кредитов, дополнительные услуги и бонусы, увеличивать сроки кредитования, осуществлять кредитование без залога и т.д. Автокредитование является для банков одним из приоритетных направлений в деятельности, так как это один из способов получить стабильный доход от процентных ставок по кредиту. Для получения классического кредита потенциальный заёмщик предоставляет стандартный набор документов (паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки и т.д.). Кредит может быть получен на срок от полугода до 7 лет (в среднем, это 3-5 лет). Процентная ставка составляет 15-20% в рублях и 9-15% в иностранной валюте. Ставка зависит от срока, на который берется кредит, первоначального взноса и возраста автомобиля: за подержанную машину придется платить больше. Если вы решили купить автомобиль в кредит, вам следует знать о нюансах, которые раскрываются уже непосредственно при оформлении кредитного договора. Такие «мелочи» значительно увеличивают стоимость кредита. Особенности автокредитования Это те сборы, о которых банки, как правило, умалчивают. При оформлении автокредита во многих банках берётся комиссия за открытие счёта и за его ведение. Банки не любят досрочного погашения кредита и начисляют за это штраф. Также есть моменты, которые относятся конкретно к автокредитованию. Например, подавляющее большинство банков требует оформления страхового полиса КАСКО (страхование автомобиля от повреждений и угонов), который, в отличие от ОСАГО, не является обязательным. Причём банки настаивают на заключении договора с определёнными компаниями. Такой полис обойдётся автовладельцу примерно в 10% стоимости машины ежегодно. Что интересно, на протяжении всего срока кредитных платежей стоимость страхового полиса остаётся неизменной, а страховые случаи, описанные чётко в страховом договоре, далеко не всегда освободят хозяина авто от возможных проблем. Если вы не оформляете страховой полис КАСКО, тогда процентные ставки будут выше. Часто для привлечения клиентов предлагается беспроцентный кредит на половинную стоимость автомобиля (вторая половина не кредитуется, а выплачивается заёмщиком самостоятельно). Естественно, встаёт вопрос: «Зачем банкам нужна такая благотворительность?». На самом деле, это всего лишь удачный маркетинговый ход, увеличивающий объёмы продаж. Комиссии за открытия счёта и его обслуживание никуда не пропадают, а страховка оформляется на полную стоимость машины. Таким образом, банк не только полностью окупает расходы, но и получает прибыль за счёт половины страховой премии. Приобретая автомобиль в кредит, заёмщик должен знать, что продать его, не выплатив полностью сумму по кредиту, он не имеет права. Если у автовладельца нет водительских прав, он может купить машину в кредит без всяких ограничений, оформив доверенность на право вождения на другого человека. Созаёмщиком по кредиту он может не быть. В среднем, конечная стоимость автомобиля, купленного в кредит, оказывается примерно в 1,5 раза выше первоначальной. Следует тщательно изучить условия кредитного договора, чтобы избежать неприятных финансовых неожиданностей и дополнительных платежей.

Рассрочка автомобилей, кредит и лизинг автотранспорта: что выбрать?

В связи с невероятной популярностью последние несколько лет кредитов на приобретение автомобилей многие из нас даже и не подозревают о существовании услуг рассрочки или лизинга транспортных средств. В ряде случаев эти варианты приобретения авто могут стать выгодной альтернативой обычному автокредиту. Рассмотрим подробнее, чем отличаются вышеупомянутые схемы друг от друга, в чем преимущества и недостатки каждой из них. Рассрочку автомобилей наряду с автокредитованием предлагают своим клиентам сами автосалоны. По сути, рассрочка подразумевает уплату стоимости автомобиля по частям в течение определенного периода времени, но в отличие от стандартного кредита на приобретение машины она не предусматривает начисление процентов на сумму непогашенной задолженности. Т.е. рассрочку автомобилей можно назвать беспроцентным кредитом (что в принципе и встречается в большинстве автосалонов). Но так как кредитование является все-таки уделом банков, а не автосалонов, которые не могут так легко предоставлять в долг средства, необходимые им для осуществления дальнейшей коммерческой деятельности, то рассрочка автомобилей заключается по факторинговой схеме. Выглядит она следующим образом: покупатель вносит часть денежных средств в счет уплаты первоначального взноса за приобретаемый автомобиль автосалону. Оставшуюся сумму долга автосалон переуступает банку, т.е. покупатель (а теперь уже – заемщик) становится должен не автосалону, а кредитной организации, куда он и будет совершать платежи. Но так как банку не выгодно просто давать деньги в долг, не извлекая для себя из этого никакой прибыли, что просто могло бы привести к банкротству, то долг у автосалона он выкупает с дисконтом (скидкой), который и будет являться прибылью кредитной организации по данной сделке. Т.е. автосалон, по сути, оказывается в небольшом проигрыше, теряя часть долга. Но такие потери, как правило, компенсируются большим объемом продаж автомобилей за счет их рассрочки. К тому же, размер первоначального взноса по беспроцентным кредитам значительно выше, чем по обычным. Если по стандартной схеме автокредитования обязательный первоначальный взнос составляет 10-30%, то по системе рассрочки – 30-50%. Еще одна особенность сделки приобретения автомобиля в беспроцентный кредит – более короткий срок кредитования: в среднем, это 1 год (для сравнения: при обычной схеме – до 5 лет). Кроме того, дополнительных расходов здесь также не избежать. Несмотря на отсутствие процентов за пользование средствами и различных комиссий за обслуживание ссудного счета и прочих, заемщику придется оплатить комиссию за пользование картой банка, с помощью которой он будет погашать кредит. При этом обязательное страхование авто от угона, несчастных случаев и т.д. (т.е. КАСКО) тоже никто не отменяет. И зачастую размер страховки в случае рассрочки будет выше. С лизингом автомобилей дела обстоят следующим образом. Согласно законодательству РФ, приобретать что-либо в лизинг (в том числе и автомобиль) могут только юридические лица или индивидуальные предприниматели, т.е. предмет лизинга обязательно должен участвовать в процессе получения прибыли. А физическое лицо коммерческой деятельностью без образования ИП заниматься не может. Поэтому частное лицо может получить авто в аренду только у какой-либо организации (автосалона-дилера), взявшей это авто в лизинг. При этом вам будет предоставлено право последующего его выкупа. Такая сделка будет стоить заемщику дороже, чем кредит, и тому есть ряд причин. Все расходы по оформлению, страхованию, постановке на учет, техническому осмотру и прочим операциям лизинговая компания или автосалон берет на себя. Еще один минус лизинга – переход права собственности на транспортное средство к заемщику происходит только по окончании действия договора лизинга и выкупа авто по остаточной стоимости. Из этого вытекает следующее: ремонт автомобиля только в определенных автосалонах (где он обходится порой в 5-10 раз дороже); постоянный контроль за транспортным средством в ходе его эксплуатации; при выявлении каких-либо нарушений применение штрафов или изъятие автомобиля у заемщика (деньги, уплаченные в счет стоимости авто будут возвращены, а проценты нет). При наступлении страхового случая выплату по нему получает не водитель, а владелец авто, т.е. салон. Но лизинг имеет и определенное преимущество, особенно актуально оно будет для тех, кто привык или желает часто менять машины, т.к. здесь возможен вариант замены предмета лизинга с учетом его рыночной стоимости и уже уплаченных за его использование средств, разница между которыми будет являться первоначальным взносом за новое авто. При этом отсутствуют многочисленные сделки купли-продажи и требуется минимум документов (паспорт, трудовая книжка, справка о доходах), которые заемщик предоставляет только при заключении первоначального договора. За последние пару лет лизинг стал намного популярнее, в том числе и среди физических лиц. В условиях финансового кризиса банки скорее заключат договор лизинга нежели выдадут кредит на авто. Итак, подведем итог, кому же и при каких обстоятельствах будет выгоден кредит автомобиля, рассрочка и лизинг. 1. Если вы имеете в наличии достаточную сумму денежных средств для того, чтобы внести первоначальный взнос за автомобиль в размере 30 и более процентов, а также ваш доход достаточен для того, чтобы вносить большие платежи в счет уплаты долга за автомобиль, то оптимальным вариантом станет рассрочка. 2. Если же денег для первоначального взноса у вас достаточно, но уровень заработной платы не настолько высок, чтобы вносить большие суммы в счет погашения задолженности, то вам лучше остановить свой выбор на стандартной схеме автокредитования. 3. Если вы предпочитаете всегда ездить только на новых авто или просто периодически вносить разнообразие в свою жизнь за счет смены машины, то вам идеально подойдет покупка автомобиля в лизинг (т.е. его аренда). Конечно, вариантов сочетания желаний и возможностей может быть намного больше. Все зависит от конкретных случаев, в каждом из которых стоит детально изучить сразу три альтернативы приобретения автомобиля и выбрать для себя наиболее подходящую из них.

Что такое овердрафт. Виды овердрафта.

Как известно, люди делятся на две категории: на тех, кто умеет тщательно планировать свои расходы, и на тех, у кого это никогда не получается. И, как правило, принадлежащих ко второй группе все-таки больше. Поэтому ситуация, когда деньги закончились за неделю до зарплаты, знакома многим не понаслышке и повторяется иногда с завидной постоянностью. Что же мы обычно делаем в таких случаях? Обращаемся к друзьям или родственникам, пытаемся взять аванс и т.д., в общем, к процедурам, не всегда и не для всех приятным. А ведь в то же время есть современный, удобный и быстрый способ решения подобных трудностей – обратиться в банк и оформить себе «микрокредит» - овердрафт. Овердрафт (в переводе с англ. «over» - сверх, «draft» - счет) представляет собой особую форму кредитования, при которой заемщик может потратить сумму больше имеющейся у него на счету. Эта процедура приобретает сегодня все большую актуальность в связи с переходом многих организаций на перечисление зарплаты сотрудникам через банки посредством пластиковых карт. Особенности овердрафта Данный вид кредита имеет несколько особенностей: - привязывается к счету дебетовой пластиковой карты; - является краткосрочным - максимальный срок заключения договора кредитования составляет 12 месяцев (при желании заемщика договор может быть продлен на следующий срок); - предоставляется только в пределах лимита, т.е. установленных договором размерах, которые зависят от среднемесячного дохода (максимальная сумма лимита рассчитывается и устанавливается каждым банком индивидуально); - начисление процентов производится ежедневно на сумму фактически использованных сверх лимита денежных средств; - часто существует льготный, т.е. беспроцентный период погашения (в пределах нескольких дней). Овердрафт представляет собой возобновляемую кредитную линию, т.е. на протяжении времени действия договора заемщик может пользоваться средствами в пределах лимита неограниченное количество раз при условии из своевременного внесения. Погашение кредита происходит при поступлении средств (заработной платы и прочих) на счет держателя карты. Сначала восстанавливается весь лимит овердрафта, уплачиваются проценты, а оставшаяся часть зачисляется на счет клиента. Если в течение 30 дней (в некоторых банках – до 50 дней) поступлений на счет не ожидается, задолженность должна быть погашена заемщиком за счет внесения им средств из других источников. Виды овердрафта Овердрафт для физического лица может быть двух видов – разрешенный и неразрешенный. Сам по себе кредит-овердрафт, на предмет которого заключен договор, уже является разрешенным, т.е. заемщик может в любой необходимый момент законно воспользоваться средствами в пределах установленного лимита кредитных средств. При возникновении превышения расхода над лимитом, на счете возникает неразрешенный овердрафт. Как правило, банки предоставляют заемщику возможность погасить образовавшийся перерасход в течение нескольких дней, в противном случае могут быть применены штрафные санкции вплоть до расторжения договора. Оформить овердрафт могут как держатели пластиковых карт, так и лица, их не имеющие, получив одновременно карту и заключив кредитный договор. Для этого нужно обратиться в банк, обслуживающий карту (при ее наличии), написать соответствующее заявление и предоставить необходимые документы. Как правило, требования банков при получении подобных кредитов ниже, чем при оформлении обычных, учитывая краткосрочность и незначительные размеры первых. Поэтому может потребоваться только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Даже справка о заработной плате не обязательна к предоставлению в некоторых кредитных организациях. Залог тоже обычно не требуется. На рассмотрение заявки уходит 3-4 дня. Рассчитывать на получение овердрафта могут клиенты банка, имеющие постоянную прописку и место работы на обслуживаемой банком территории, а также непрерывный трудовой стаж, срок которого устанавливается банком. Дополнительными плюсами будут являться длительные успешные отношения заемщика с банком и отсутствие задолженности по ранее выданным кредитам. Осторожно, овердрафт... Оформив овердрафт, заемщик может столкнуться с определенными трудностями, которые не всегда можно предугадать заранее: - возможная задержка работодателем заработной платы или непредвиденные проблемы при ее перечислении на счета банковских карт (в этом случае необходимо будет в короткий срок найти другой источник погашения кредита); - возможное уменьшение доходов, которые перестанут перекрывать размер образовавшегося овердрафта (в этой ситуации необходимо уменьшить лимит кредитных средств). Заемщику необходимо иметь полную уверенность в своих предполагаемых ежемесячных доходах и контролировать своевременность их поступления на счет. Кроме того, держателю карты с разрешенным овердрафтом нужно знать о существующих комиссиях за обслуживание и ведение операций, а также за снятие наличных денежных средств по такому счету. Также определенную роль здесь будет играть вид и статус карты. За рубежом овердрафт уже давно получил широкое распространение. В России же о существовании такого рода банковских услуг знают немногие, предпочитая при необходимости оформлять потребительские кредиты. Между тем, не нужно быть экспертом в области кредитования, чтобы понять, что овердрафт намного выгодней и дешевле обычного займа, а также проще и быстрее в оформлении. Поэтому, как только люди узнают больше о таких кредитах и проникнутся к ним доверием, спрос на них должен значительно возрасти. Ведь овердрафт помимо всего прочего дает человеку чувство независимости и освобождает от неприятной процедуры поиска денег «до получки».

Зачем нужен неснижаемый остаток на карточном счете?

Такое платежное средство, как банковская пластиковая карта - "кредитка", "пластик", стало в последние годы доступным не только состоятельным людям, но и практически любому гражданину страны. На карточки начисляются зарплаты и пенсии, их открывают для того, чтобы избежать необходимости постоянно иметь с собой крупные суммы наличных денег. Однако многообразие пластиковых карт может поставить в тупик даже человека с экономическим образованием, что уж говорить о гражданах, привыкших держать все свои наличные средства в банке – литровой или трехлитровой, это уж как получится. Необходимо отметить, что, задумав получить пластиковую карту, необходимо четко понимать, для чего она нужна, так как условия снятия и пополнения денег на карте, а также стоимость ее обслуживания и ее функциональность, могут различаться в достаточно широком диапазоне. Кто-то заводит карточный счет и пользуется привязанной к нему картой в основном для того, чтобы снимать наличные в банкомате, кого-то интересует льготный период, в течение которого не придется платить процентов за пользование ссудой, для кого-то основной причиной открытия пластиковой карты является доступ к возможностям Интернет-банкинга. Для большинства граждан, которые не относят себя к российской финансовой элите, основными требованиями к банковской карте является наличие доступной сети банкоматов и невысокий процент обслуживания по карте. Желательно также, чтобы карточка давала возможность легко и быстро получить кредит. Очень удобны карты, которые позволяют получить скидки при оплате товаров. Некоторые банки предлагают пластиковые карты, которые обладают свойствами депозитного счета, то есть на средства, имеющиеся на карте, начисляется определенный процент. Безусловно, такая карта выгодна своему владельцу, так как его денежные средства не лежат мертвым грузом, а «работают». Однако, задумав открыть именно такую карту, необходимо помнить о так называемом неснижаемом остатке на карточном счете. Что же такое неснижаемый остаток на карточном счете? Это минимальная сумма денег, которая обязательно должна находиться на карточке в любой момент времени. Впрочем, требования по неснижаемому остатку устанавливают для своих пластиковых карт многие банки. Этот остаток выполняет роль страхового депозита, то есть позволяет банку застраховаться от значительного перерасхода средств владельцем пластиковой карты. Как правило, получая пластиковую карту того или иного банка, ее держатель подписывает договор, где предусматривается страховой депозит или неснижаемый остаток. Если владелец карты вносит страховой депозит, перерасходом по карте (овердрафт) считается превышение нулевой отметки. В случае неснижаемого остатка овердрафтом считается случай, когда на карте остается денег меньше, чем это предусмотрено размерами минимального остатка. Однако подобные ограничения имеют и определенную выгоду для владельца пластиковой карты: как правило, на неснижаемый остаток на карточном счете начисляется определенный процент, что призвано стимулировать держателя карты не превышать установленный лимит, и выгодно как ему, так и банку.

Мошенничество с пластиковыми картами - как защититься от мошенников?

Те удобства, которые предоставляют своим владельцам пластиковые карты, разумеется, не прошли мимо внимания различного рода мошенников. Рост мошенничества с использованием пластиковых карт растет пропорционально числу "кредиток", выпускаемых банками. Каждый владелец пластиковой банковской карты должен всегда понимать, что существует достаточно высокий риск стать жертвой мошенников, действия которых приобретают сегодня все более изощренный характер. При этом мошенники используют новейшие достижения электронной и компьютерной техники, что делает их выявление достаточно сложным делом для правоохранительных органов. Один из самых популярных видов мошенничества с банковскими картами – скимминг. Он заключается в том, что мошенники копируют магнитную полосу кредитной карты, на которой содержится вся информация о ней. Другой способ мошенничества – перехват пин-кода кредитки в тот момент, когда владелец карты набирает его на банкомате. Это делается с помощью видеокамеры, установленной в непосредственной близости от клавиатуры. Мошенники изготавливают также специальные накладки на клавиатуру банкоматов, которые практически ничем не отличаются от настоящих. Снимая данные с них, они могут установить пин-код карты. Распространенный способ расстаться с конфиденциальной информацией на пластиковой карте – отдать ее официанту в ресторане для проведения оплаты. Подобный способ носит название двойной прокатки. С карты в этом случае необходимая сумма списывается два раза. Чек в первом случае подписывает владелец карты, а во втором – мошенник. Существует даже список стран, где этот вид мошенничества наиболее распространен. В него, наряду с Кубой, Мексикой или Афганистаном, входит и Украина. Кроме того, если на карте есть cvv-код (например, на VISA Classic, Gold или MasterCard), то недобросовестному официанту ничего не стоит записать номер карты, имя на ней и cvv, особенно, если отдать карту для оплаты вместе со счетом (как обычно и происходит). Подобный случай приключился с одним моим знакомым. Вечером посетил ресторан, а ночью получил смс от банка о списании средств. Если бы не sms-информирование и оперативность службы безопасности банка, официант смог бы в интернет-магазинах опустошить его счет! Определенную опасность представляет и деятельность владельца пластиковой карты, связанная с Интернетом. Этот способ получил название «фишинг» - ловля рыбы. Смысл его заключается в том, что мошенники обманными путями получают все данные о карте, в том числе и ее пин-код. К пользователям приходят электронные письма, которые призывают их посетить сайт якобы банка – эмитента и обновить свои данные. Естественно, что сайт принадлежит мошенникам. Другой способ расстаться с деньгами на карте – выполнение различных покупок через Интернет, в ходе оплаты которых данные по карте могут быть перехвачены. Остерегаться следует и банков, которые при выпуске пластиковой карты не выдают ее на руки владельцу, а отправляют по почте. В этом случае карты нередко не доходят до своих владельцев. Наиболее простой способ мошенничества с пластиковыми картами банков – попытки предъявить к оплате потерянную владельцем или украденную у него карту. Что же можно сделать, чтобы защититься от мошенников? Очевидно, что никогда нельзя оставлять свою карту без присмотра и тем более сообщать пин-код кому бы то ни было, даже родственникам. Не стоит отдавать карту продавцу или официанту, который скрывается с ней с ваших глаз. Никогда не стоит записывать пин-код карты в месте, где к нему могут поступить доступ другие люди. Не реже чем раз в месяц рекомендуется проверять движение средств на своем счету. Если карта украдена и потеряна, об этом немедленно следует сообщить банку – карта будет заблокирована. Необходимо помнить, что требовать от владельца карты сообщить пин-код не вправе никто, даже работники банка, выдавшего карту. Никогда нельзя подписывать чек по операциям на карте, на котором не указана списанная с нее сумма. Если чек выписан с ошибкой, необходимо обязательно его аннулировать и потребовать выписать новый. Если возникает необходимость оплаты покупки в Интернете, лучше не пользоваться для этого картой, где имеется крупная сумма денег. Если списание денег с карточного счета вызывает малейшие подозрения, необходимо тут же обратиться в банк: в течение определенного времени от операции, проведенной по карте, можно отказаться.

Банковские карты - особенности и советы

Первые банковские пластиковые карты появились в 50-е годы ХХ века в США. За последующие 50 лет они охватили весь мир и пользуются большой популярностью на всех континентах. Банковские кредитные карты - особенности Банковские кредитные карты – один из видов потребительских кредитов. Кредитные карты по функциональности можно сопоставить с кредитом на неотложные нужды. Оба кредита выдаются на потребительские цели: крупные покупки, отдых и т.д. и требуют документального подтверждения платежеспособности заемщика. При этом кредит выдается на определенный срок, оговоренный банком, и погашается равными долями. Задолженность по банковской кредитной карте погашается путем выплат процентов по основной сумме долга и выплат процентов, начисленных за пользование картой. Кредит, полученный на банковскую карту, бессрочный, т.е. не имеет срока окончания действия. Выдача кредита на карту может быть прекращена только при достижении заемщиком определенного возраста. Максимальная сумма кредита, предоставляемая на кредитную карту, составляет 3 ежемесячные зарплаты. Большим достоинством банковских арт является льготный беспроцентный период, в течение которого на кредит не начисляются проценты. В России этот период составляет до 50 дней, в США – до 15 месяцев. Важно помнить, что даже во время действия этой льготы, банковская кредитная карта не становится бесплатной, так как взимается плата за ее обслуживание. Оформление и выдача кредитных карт выгодна обеим сторонам. Банки получают дополнительную прибыль в виде ежегодной платы за обслуживание карты. Эта плата составляет от 5 до 100 долларов США в зависимости от вида карты. Кроме этого, при обналичивании денег с карты, снимается определенный процент (от 3% от снимаемой суммы) за пользование банкоматом. Пользователям банковские карты обеспечивают свободу покупок, так как благодаря им необходимая денежная сумма всегда оказывается под рукой. Хранение денег на картах безопасно. В случае потери кредитной карты достаточно позвонить в банк и заблокировать ее. К сожалению, этого нельзя сделать с кошельком. Еще одним плюсом банковских карт является возможность расплачиваться ими за товары в огромном количестве магазинов, ресторанов, заправок и т.д. Кроме этого, для граждан России только наличие кредитной карты позволяет бронировать гостиничные номера и автомобили заграницей. Банковские кредитные карты принимаются для оплачивания в Интернет-магазинах, что существенно снижает временные расходы. Банковская карта - удобно и престижно Кредитные банковские карты имеют несколько степеней престижности. Самая низкая категория у карт типа Electron\Maestro. Такие карты имеют сильно ограниченный кредитный лимит и предоставляют минимальный набор услуг и возможностей. Но при этом и ежегодная плата за обслуживание карты самая минимальная. К классическим кредитным картам относятся карты типов Classic\Mass. Эти карты имеют широкое распространение среди пользователей. Предоставляют расширенный спектр возможностей и увеличенный, по сравнению с предыдущим типом, кредит. Золотые и платиновые банковские карты Gold\Platinum – относятся к элитным картам. Они обслуживаются в большинстве торговых точек, предоставляют большой кредитный лимит своим владельцам. Кроме этого, золотые и платиновые карты являются картами престижа. Они выдаются только избранным клиентам банков. Обслуживание и выдача таких карт стоят гораздо дороже обслуживания классических или электронных карт. На мировом банковском рынке представлено несколько платежных систем, выпускающих кредитные карты. Большой популярностью пользуются Visa, MasterCard, American Express и Discover. В России есть своя система, представленная кредитной картой Сбербанка. Платежные системы: Visa, MasterCard, American Express, Discover Visa является самой крупной платежной системой в мире. Выпускает кредитные карточки всех категорий престижности, которые обслуживаются в 170 странах. В России как дебетные, так и кредитные банковские карты Visa принимаются в 25 тысячах банкоматов. Ежегодно оформляется около двух миллионов кредитных карт Visa. Аналогичной популярностью у потребителей пользуется платежная система MasterCard. Ее кредитные карты принимаются для оплаты в 229 странах и обслуживаются во всех крупных торговых точках. Карточки MasterCard ‘a тоже имеют деление по уровням престижности. American Express и Discover - небанковские платежные системы, получившие широкое распространение в США. Оформление таких кредитных карт для неграждан Америки маловероятно. Все основные российские банки выпускают карты Visa и MasterCard, причем, один банк может выпускать оба вида карт. По статистике в России на 100 запрошенных банковских кредитных карт 54% приходится на карты MasterCard. Банковская карта - узелок на память Пользователям следует помнить, что обслуживание банковских карт платное. При утере кредитной карты необходимо заблокировать ее. У банковских кредитных карт есть льготный период, позволяющий взять кредит под ноль процентов. Кредитные карты принимаются во всем мире!

Кредитные карточки

«Исполни свои мечты», «Получи то, что хочешь», «Осуществим все Ваши желания»… Узнаете? Все эти манящие фразы применяют банки в своей рекламе кредитных карточек, набирающего популярность банковского продукта, приходящего на смену целевым потребительским кредитам. Кредитная карточка и потребительский кредит Все больше россиян предпочитают оформлять кредитные карточки в банках напрямую вместо получения товарного кредита в магазине. Тенденция эта имеет здоровую рациональную основу: как правило, кредитные карточки банков позволяют занять деньги под меньший процент. Почему так происходит? Дело в том, что когда покупатель берет кредит в магазине, у банка нет времени провести полноценную проверку заемщика, и риск невозврата кредита в данном случае возрастает, что банк компенсирует повышенной процентной ставкой. В случае же, когда кредитная карточка оформляется в офисе банка, у кредитной организации есть возможность сделать более качественную оценку, что (обычно положительно, в случае предоставления банком кредитной карточки) отражается на стоимости денег для заемщика. Сферы использования кредитных карточек В списке товаров, которые покупают россияне с помощью кредитной карточки, около половины приходится на бытовую, аудио и видео технику, мобильные телефоны. До 15% пользователей кредитных карточек используют их для покупки мебели. Также довольно часто кредитками оплачивают отпуска и отдых, ремонт в квартире. Вообще, кредитные специалисты отмечают такую тенденцию: делая недорогие (часто незапланированные) покупки, клиенты не обращают большого внимания на стоимость кредита. Зачастую кредит оформляется прямо в магазине под более высокий процент, чем он мог бы быть по кредитной карточке. Преобладает желание купить понравившийся товар прямо сейчас, не откладывая на завтра. В то же время, когда речь идет о крупных запланированных приобретениях, таких, как автомобиль, мебель или путешествие, все большее число клиентов обращаются в банк за целевым кредитом либо за оформлением банковской кредитной карточки. Получение кредитной карточки Если Вы оформляете кредитную карточку или кредит впервые, то советы, приведенные ниже, пригодятся. Если же подобный опыт уже имеется, можете им поделиться с нашими читателями, связавшись с авторами сайта. Постоянно растущая конкуренция среди банков приводит к смягчению условий выдачи кредитов. Тем не менее, прежде чем оформить кредитную карточку, следует внимательно изучить все требования, которые предъявляют банки к заемщикам и условия получения и обслуживания кредитной карточки. Особенно внимательно следует отнестись ко всему, что написано мелким шрифтом. Также желательно посетить 2-3 офиса различных банков, чтобы иметь возможность сравнить как условия обслуживания карт, так и лично пообщаться с сотрудниками банков и получить у них ответы на все волнующие вопросы. Опыт показывает, что потраченное на выбор банка время не оказывается выброшенным впустую, а, напротив, сильно экономит время и деньги.

Кредитная карточка или потребительский кредит?

В последние годы в нашей стране всё больше и больше распространяется такое явление как кредитомания. Конечно, очень удобно купить нужный Вам товар, не откладывая по N-ой сумме несколько месяцев, а тогда, когда возникло желание его приобрести. Именно в такой момент многочисленные банки предложат Вам получить потребительский кредит. К такому виду кредитов относятся те, которые выдаются физическому лицу для каких-либо определённых целей (приобретение бытовой техники, электронной аппаратуры, путешествие, образование, лечение). Потребительский кредит выдаётся на определённый срок и требует ежемесячной оплаты до полного его погашения. Погашение осуществляется равными платежами. Необходимо учитывать и помнить, что за несвоевременную оплату очередного взноса взимается штраф, а злостным неплательщикам может грозить даже уголовная ответственность. После окончания выплат кредитный договор считается недействительным. Альтернативой такой формы кредита является пользование кредитной карточкой, что, в наше время широкого распространения электронных видов расчёта, становится всё более популярным. Это действительно практично и удобно – иметь такой своеобразный кошелёк; даже без наличных денег всегда можно расплатиться. Кредит по карточке не имеет срока действия, его погашение очень удобно – минимальный вклад составляет 5-10% от суммы и проценты за пользование средствами карты. Пользователи кредитной карты имеют преимущество, так называемого, «льготного периода» – в течение установленного банком времени при погашении кредита не взимаются проценты за обслуживание. Но тут необходимо помнить, что в случае неуплаты в течение этого периода, начисляются проценты ежедневно, которые переходят на следующий месяц и т.д., так можно, не заметив, попасть в долговую яму. Главным преимуществом кредитной карточки считается возможность многократного кредита – после внесения определённой суммы в счёт погашения долга, можно вновь брать их в долг. Несомненным удобством является то, что в любой момент можно обналичить деньги в любом банкомате. Имейте в виду: некоторые банки могут брать комиссию за данную операцию. В случае потери карты, банк после извещения об этом клиентом во избежание несанкционированной попытки её использования, блокирует карту, и, соответственно, деньги сохраняются в полном объёме. Но если необходимо совершить какую-нибудь весомую покупку или получить деньги на образование, путёвку, всё-таки стоит воспользоваться потребительским кредитом. Стоит заметить, что на сегодняшний день россиянам привычнее получать кредит наличными, нежели оформлять кредитную карточку. Причина здесь и в нашей ментальности, и в недостаточном развитии инфраструктуры. Тем не менее, на рынке кредитных карт наблюдаются положительные процессы: облегчаются условия выдачи, увеличиваются кредитные лимиты, сам процесс выдачи карт становится быстрее. Безусловно, каждая форма кредитования имеет свои «плюсы» и «минусы», и потому, сопоставив возможности, удобство и цель применения, выбор остаётся за потребителем.

Кредиты фермерам

В «бытовом» понимании фермеры - это люди, плотно занимающиеся сельскохозяйственной деятельностью. Вместе с тем, существует и официальное определение, от которого, как выяснилось, многое зависит (в том числе и возможность получения кредита). В соответствии с Федеральным законом «О крестьянском (фермерском) хозяйстве» «Крестьянское (фермерское) хозяйство … представляет собой объединение граждан, связанных родством и (или) свойством, имеющих в общей собственности имущество и совместно осуществляющих производственную и иную хозяйственную деятельность (производство, переработку, хранение, транспортировку и реализацию сельскохозяйственной продукции), основанную на их личном участии». Фермерское хозяйство может быть создано одним гражданином и что важно, фермерское хозяйство осуществляет предпринимательскую деятельность без образования юридического лица. Этим же законом предусмотрен порядок создания и регистрации фермерского хозяйства. Почему я привел цитату из закона? Возможности получения кредитов и иного финансирования зависят от того, в рамках какой организационно-правовой формы фермер осуществляет свою деятельность: он может быть просто гражданином, он может быть зарегистрирован как юридическое лицо (индивидуальный предприниматель, общество с ограниченной ответственностью или акционерное общество), либо быть зарегистрированным как фермерское (крестьянское) хозяйство. Скажу честно, если фермер ведет свою деятельность никак юридически не зарегистрированным, получить кредит ему будет достаточно сложно, ведь формально он не является работающим где-либо, подтвердить свои доходы официально не может и так далее. Хотя варианты получения финансирования существуют в любом случае, можно прочитать статьи Занимаем.ру об альтернативах банковскому кредитованию. Все же гораздо проще будет получать кредиты, если зарегистрироваться в качестве фермерского хозяйства (закон позволяет это сделать единолично). В этой статье мы перечислим основные способы получения кредитов и привлечения финансирования для фермерских хозяйств. В других статьях Занимаем.ру описаны подробнее некоторые из них. Итак, во-первых, можно обратиться за помощью государства. В каждом регионе есть министерство сельского хозяйства, которое в рамках либо местного бюджета, либо целевого субсидирования из федерального бюджета получает государственные средства на поддержку сельхозпроизводителей. Будучи зарегистрированным в качестве фермерского хозяйства, получить доступ к государственным деньгам проще. Не факт, что каждому крестьянскому хозяйству каждый год будут давать столько денег, сколько он захочет, но не использовать такой вариант получения денег было бы ошибкой. Формы государственной помощи здесь могут быть самыми разнообразными – все зависит от каждого конкретного региона в отдельности (подробности надо смотреть на сайтах министерства сельского хозяйства региона или читать местный бюджет). Это могут быть целевые кредиты, безвозвратные субсидии, компенсация части процентной ставки по банковским кредитам, предоставление гарантий по банковским кредитам фермерам. Следующий вариант – это получение банковских кредитов. Вариантов кредитования фермеров на самом деле немного, но они есть. Активнее остальных банковских учреждений кредиты фермерам выдает, естественно, Россельхозбанк. Кроме того, специальные программы кредитования сельскохозяйственной отрасли есть, скажем, у Сбербанка и банка Уралфинанс. Помимо перечисленных способов получения финансирования не стоит забывать и о других вариантах. Первое – это кредитование в рамках потребительской кооперации. Поищите в вашем регионе кредитные кооперативы и, если сочтете нужным, станьте их участником. В кредитные кооперативы других регионов смысла обращаться нет, как правило, кредитование осуществляется только в регионах присутствия. Второе – это участие в различных конкурсах (сельскохозяйственных или инвестиционных проектов), предоставляющих победителям венчурное финансирование. Проводятся такие конкурсы и региональными министерствами сельского хозяйства, и венчурными фондами, и фондами поддержки малого предпринимательства. Третье – это привлечение финансирования от ваших партнеров. Если вы, например, поставляете мясо крупному мясоперерабатывающему предприятию, в рамках авансирования будущих поставок можно получить кредит и у него. Ваш покупатель в этом случае, например, может оформить или кредит в банке под такую дебиторскую задолженность, или стать участником факторинговой схемы. Заемщиком (перед банком) в данном случае будет ваш партнер, а вы можете выступать поручителем по этой конкретной сделке. Так что вариантов получения кредитов, займов, субсидий и прочего финансирования у фермеров достаточно много – надо только выбрать наиболее подходящий для вас.

Кредит для бизнеса: на что обратить внимание в договоре

Получение кредита в банке – это не только фактическое получение наличных денежных средств или их зачисление на расчетный счет предприятия, в первую очередь – это юридическая сторона процесса кредитования: подписание кредитного договора, договоров поручительства, договоров залога. Безусловно, каждый предприниматель или организация, обращающийся за кредитом, уверен в успехе своего предприятия и решительно настроен вернуть занимаемые деньги. Банк, предоставляющий кредит, не меньше предпринимателя заинтересован в предоставлении кредита (это его бизнес) и, выдавая деньги, уверен в оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщика. Как правило, деньги бизнесу нужны, что называется, «вчера», поэтому подписание кредитного договора (и других сопутствующих документов) воспринимается как успешное завершение процесса сбора и предоставления всяких бумаг. Остался росчерк пера – и деньги ваши. Тем не менее, мы настоятельно рекомендуем до подписания документов внимательно ознакомиться с содержанием кредитного договора, договоров поручительства и договоров залога для того, чтобы в будущем не получить неприятных сюрпризов, которые могут не только помешать успешному развитию вашего бизнеса, но и создать проблемы с кредитованием в других банках в будущем. На какие моменты следует в обязательном порядке обратить внимание, мы и расскажем в этой статье. Как это ни странно, зачастую в тексте кредитного договора бывают ошибки, которые скорее являются следствием опечаток кредитных специалистов, нежели результатом злого умысла, поэтому обратите внимание на правильность написания существенных условий договора: срок кредитования, сумма кредитования, процентная ставка, графики предоставления траншей и гашения задолженности (сроки, суммы). В случае обнаружения опечаток потом исправить их будет крайне затруднительно, в первую очередь, организационно. Теперь о принципиальных вопросах, на которые следует обратить особое внимание. Сроки кредитования Проверьте правильность отражения в кредитном договоре сроков кредитования. Если они напрямую прописаны в тексте договора или следуют из графика гашения задолженности – лишних вопросов быть не должно. Особая ситуация возникает, когда «на словах» речь идет о кредитовании, например, на 5 лет, но кредитный договор заключается на 1 год с возможностью последующей пролонгации. Банки объясняют это так, «что через год мы вам продлим кредит, если вы его будете хорошо исполнять». На словах звучит красиво, но по факту по прошествии 1 года банк без объяснения причин может отказаться продлевать договор и продолжать кредитовать, потому как это его право, а не обязанность. Такая ситуация может возникнуть, например, если у банка проблемы с ликвидностью, его собираются продать или уже продали (такие ситуации были сплошь и рядом в период кризиса в 2008-2009 году: пришел новый собственник и заморозил все кредитные программы). Порядок предоставления кредита Если кредит предоставляется разово одной суммой (например, путем зачисления на ваш расчетный счет после подписания кредитного договора), технических сложностей не предвидится. Но если вы оформляете овердрафт, возобновляемую кредитную линию или получаете кредит траншами (несколькими частями в разное время), обязательно внимательно прочитайте раздел, который примерно может называться «порядок предоставления кредита» или «условия предоставления кредита», либо в разделе прав кредитора (банка) обязательно выясните для себя два момента: 1) организационный порядок предоставления очередных траншей или возобновления кредитной линии. Как правило, если есть график предоставления кредита – банк четко в обозначенные дни увеличивает вам лимит кредитования или зачисляет деньги на расчетный счет. Но бывают ситуации, когда для получения транша банк ждет от вас заявления типа «прошу предоставить очередной транш в соответствии с условиями кредитного договора № …». Это внутренний порядок банка, и об этом не всегда предупреждают клиента заранее. В этот же момент уместно задать вопрос: «А мне могут отказать по результатам рассмотрения заявления в предоставлении очередной порции денег?» 2) права банка не предоставлять очередной транш или возобновлять кредитный договор «при условии, что …». Ключевой момент здесь – понять, в каких случаях банк имеет право в соответствии с условиями заключенного договора отказать вам в предоставлении очередного транша или возобновления кредитной линии. Такой пункт обязательно есть, и если вы его по каким-то причинами в тексте не нашли, задайте вопрос кредитному специалисту напрямую: «Подскажите, пожалуйста, может ли случиться ситуация, что мне не дадут следующий транш?» Вот типовые ситуации, когда вам могут отказать в предоставлении очередного транша. Во-первых, это наличие просроченных платежей по ранее предоставленному траншу. Обязательно уточните (а лучше, чтобы это было прописано в тексте договора), что считается «просрочкой». Например, просрочкой может считаться нарушения графика платежей не более трех раз в течение периода кредитования, при этом общий срок просрочки не превышает 10 дней (условно). Всё четко понятно – в таком случае у вас есть некоторый люфт. Хуже, когда написано просто: в случае наличия просрочки. Это означает, что даже если по техническим причинам (например, деньги пришли на корсчет банка вечером, а на ваш расчетный счет их зачислили только на следующий день утром) произошла просрочка, банк вправе отказать вам в предоставлении очередного транша, причем без объяснения причин. Законодательно не считается просрочкой «случай (случаи) неисполнения или два и более случаев исполнения заемщиком обязательств по иным договорам […] с нарушением сроков, предусмотренных договорами, общей продолжительностью от 5 до 30 календарных дней или единичный случай исполнения с нарушением сроков продолжительностью более чем на 30 календарных дней за последние 180 календарных дней […] а также при условии, что совокупная величина указанных обязательств превышает 100 000 рублей». Во-вторых, это наличие неоплаченных в срок расчетных документов (картотеки № 2) к вашему расчетному счету (особенно, если это инкассовые поручения из налоговой инспекции). В-третьих, если банку станет известно о том, что в отношении вас или вашего предприятия возбуждено уголовное дело. Четвертый и наиболее часто встречающийся и наиболее «размытый» текст – «в случае ухудшения финансового состояния заемщика». Обязательно уточните, что это означает. Как правило, в тексте договора это не определяется (отчасти из-за того, что критерии, по которым банк определяет финансовое состояние заемщика, являются его коммерческой тайной). Тем не менее, хотя бы на словах выясните этот момент (идеальный, конечно, вариант – оформить это в виде приложения к кредитному договору, но маловероятно, что банк на это пойдет). Но некоторые моменты гарантировано будут свидетельствовать об ухудшении вашего финансового положения: 1. Резкое уменьшение оборотов по расчетному счету (как правило, условием предоставления кредита является открытие расчетного счета и перевод оборотов в банк-кредитор). 2. Картотека № 2. 3. Убыточность деятельности по данным бухгалтерского учета (все время, пока у вас будет действующий кредит, вы будете предоставлять бухгалтерскую и финансовую отчетность в банк для постоянного мониторинга вашего финансового состояния – это общераспространенная норма, вытекающая из требований Банка России). В принципе, если бизнес-планом проекта, под которые осуществляется финансирование, предусмотрены периоды убыточной деятельности (например, до промышленного запуска какого-то объекта), то данная норма не сработает. 4. Нулевые значения показателей баланса по разделам «Оборотные активы» и «Краткосрочные обязательства», тогда как по расчетному счету были существенные обороты. Порядок гашения Обратите внимание на описание процедуры гашения кредита: важно четко понять технические процедуры гашения, чтобы из-за этого не возникло формальных признаков просрочки. Какие возможны варианты: 1. Банк самостоятельно списывает необходимую сумму с вашего расчетного счета. Это самый удобный вариант. Вам не нужно совершать дополнительных «телодвижений»: главное, чтобы необходимая для погашения сумма была на расчетном счете. 2. Вам необходимо самостоятельно отдельным платежным поручением перечислить денежные средства с расчетного счета на ссудный счет. Если вы этого не сделаете вовремя, даже несмотря на фактическое наличие денежных средств на расчетном счете, по формальным признакам возникнет просрочка. Обязательно уточните, возможно ли перечисление сразу на ссудный счет с вашего расчетного счета в другом банке. В некоторых случаях по техническим причинам это невозможно, либо зачисление с корсчета банка может занять много времени, и у вас возникнет просрочка. Процентная ставка Процентная ставка обязательно должна быть указана – это существенное условие договора. Как правило, банк оставляет за собой право изменить процентную ставку. В некоторых случаях право банка прописано в одном месте кредитного договора, а ваша обязанность и ответственность – в другом. Вот, и получается зачастую ситуация, когда банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить процентную ставку, а заемщик должен в таком случае либо согласиться, либо полностью погасить кредит, НО поскольку написано это в разных местах – не всегда логически это увязано. По большому счету, конституционный суд признал право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку только в случае изменения ставки рефинансирования. Тем не менее, доказательство своих прав в суде, скорее всего ни к чему хорошему не приведет. Возможно, что банк сформулирует условия кредитного договора таким образом, что процентная ставка будет «привязана» к какому-нибудь рыночному индикатору (например, MosPrime). Это не очень удобный для заемщика вариант – вам придется заниматься мониторингом и прогнозированием этого индикатора в будущем. По сути – банк перекладывает риск изменения рыночных процентных ставок на заемщика. Вместе с тем, о таком особом формировании процентных ставок предупреждают сразу, потому что большинство заемщиков в таком случае сразу отказываются от кредита. Соответственно, решайтесь сами: готовы ли вы согласиться с риском изменения процентной ставки или нет с учетом тех формулировок, которые банк «закладывает» в договор. Условия требований о досрочном погашении Это наиболее важный, на мой взгляд, раздел. Обязательно внимательно изучите разделы, посвященные возможности банка потребовать досрочно погасить кредит. Как правило, это прописывается в разделе «Права банка». Четко выясните случаи, в которых банк может воспользоваться этим правом. Чем четче прописано – тем лучше. Одна «голая» фраза о том, что банк вправе в одностороннем порядке потребовать досрочно погасить кредит – самый худший вариант: это значит, что в любой момент банк имеет право без каких-либо причин и обоснований потребовать вернуть кредит обратно. Как правило, такая фраза в «чистом» виде встречается редко, но лучше проявить дополнительную бдительность. Выше мы уже касались причин, по которым банк может отказать в предоставлении очередного транша по кредиту или возобновлении линии. По большому счету, на основании эти же причин банк может и потребовать досрочного погашения кредита. Дополнительными причинами могут быть: 1. Смена учредителей. 2. Уменьшение стоимости залога до уровня, не гарантирующего возврата остатка долга (например, если рыночная стоимость объекта залога стала гораздо меньше, чем остаток долга по кредиту) 3. Выяснение нецелевого использования денежных средств (в случаях, когда условиями договора четко предусмотрено, что заемные средства могут быть потрачены четко на определенные цели). Изменение банком условий кредитования в одностороннем порядке Данный момент так же важен, как и возможность банка потребовать досрочного гашения всей суммы кредита. В последнее время редко встречается «голый» текст типа «банк вправе в одностороннем порядке изменить условия настоящего кредитного договора», соответственно, заемщику приписывается обязанность безусловно выполнять новые условия. Ни в коем случае не соглашайтесь на такую «простую» формулировку – идеальный вариант, когда изменения в кредитный договор могут быть внесены только по обоюдному согласию сторон. Соответственно, максимально четко выясните условия, при которых банк может вносить изменения в кредитный договор. На самом деле, законодательно возможности банков в одностороннем порядке менять условия кредитных договоров максимально ограничены, но судиться с ними потом – слишком трудо- и денежно-затратное мероприятие. Прочие нюансы Внимательно прочитайте разделы под названиями типа «Требования к заемщику» или «Обязанности заемщика». Например, там может содержаться условие открытия расчетного счета и поддержания минимальных оборотов и\или минимального остатка на счете. Об этом могут «скромно» умолчать, но эти пункты станут формальным поводом отказать в предоставлении очередной порции кредита. Могут быть и иные требования, которые вам следует выполнять. Как правило, банки вменяют заемщику обязанность уведомлять о получении кредитов в других кредитных организациях. Таким образом, банки хотят подстраховаться от ситуации, когда вы наберете кредитов и в итоге не сможете по ним рассчитываться. В соответствии с гражданским кодексом, банк не вправе запретить вам брать кредиты в других местах. Посмотрите внимательно по тексту кредитного договора четко прописанные санкции за непредоставление вами такой информации. Как правило, такие не предусмотрены. Выводы делайте сами. Раз уж речь зашла о санкциях, поинтересуйтесь санкциями за просрочку – такой раздел обязательно есть (он, кстати, может в качестве санкции содержать требование о досрочном погашении кредита). Договор поручительства Как мы уже писали раньше, практически всегда обеспечением по кредиту является личное поручительство учредителей и\или директора как физических лиц. Внимательно прочитайте условия договора поручительства – лучше, чтобы в нем содержались существенные условия кредитного договора, по которому предоставляется поручительство: сумма кредита, срок кредита, порядок гашения. Четко отслеживайте, чтобы при изменении кредитного договора, аналогичные изменения вносились в договора поручительства. Внимательно прочитайте условия, при которых начинается поручительство по договору и какие обязанности у вас при этом возникают – их должно быть не больше, чем предусмотрено кредитным договором. Особый раздел – это ваша ответственность. В договоре поручительства могут написать, что «поручитель отвечает всем своим имуществом по договору поручительства». Удобная для банка фраза. А насколько он удобна для вас? Проследите, чтобы по тексту не было фразы о внесудебном обращении взыскания на принадлежащее вам имущество во исполнение обязательств по договору поручительства. Этой возможностью очень любят пользоваться банки, хотя с юридической точки зрения она очень спорная (вот только времени её оспаривать может не оказаться). Наличие этой фразы дает банку возможность сразу обратиться в службу судебных приставов для взыскания вашего имущества с целью удовлетворения требований банков. В случае спорной ситуации у вас не будет оперативной возможности в судебном порядке доказать свою правоту, а судится с приставами – дело муторное (как и любая судебная тяжба с государственными органами): вам придется доказывать сначала неправомерность возбуждения исполнительного производства, а если в ходе его реализации у вас отнимут имущество, то и неправомерность такового изъятия. Договор залога Если обеспечение по кредиту является залог движимого или недвижимого имущество, это обязательно должно быть оформлено договоров залога. Основные моменты, на которые необходимо обратить внимание: 1. Договор залога должен содержать существенные условия кредитного договора (сумма кредита, срок, процентная ставка), обеспечением по которому он выступает. Особое внимание этим документам следует уделять при заключении дополнительных соглашений (и кредитный договор, и договор залога должны меняться одновременно): бывают случаи, когда условия расходятся (например, сумма кредита 100 млн.руб., а залог обеспечивает 130 млн.руб.). Такие расхождения могут потом создать сложности в случае рассмотрения спорных ситуаций в суде. 2. Также как и в случае договора поручительства желательно, чтобы не было права банка на внесудебное изъятие – оставьте себе возможности для маневра в случае возникновения спорных ситуаций. 3. Требованием договора залога может быть страхование объекта залога. Внимательно изучите содержание такого требования – самое главное возможность самостоятельного выбора страховой компании и, соответственно, наиболее эффективных условий кредитования. Как правило, банки предлагают выбрать из аккредитованных ими компаний, но, как вы сами понимаете, требование о страховке – это Ваши дополнительные расходы, которые удорожат кредит. Полезный совет: если в качестве обеспечения вы закладываете несколько объектов (неважно, недвижимости, транспортных средств или оборудования), предложите банку каждый объект оформить отдельным договора залога и предусмотреть условие прекращения действия договора залога в случае если стоимость всех заложенных объектов залога будет превышать остаток задолженности по кредиту. Либо в общем договоре залога предусмотрите свое право (а со стороны банка, соответственно, обязанность) снять обременение с выбранных вами объектов, если остаток задолженности будет меньше стоимости заложенного имущества. Зачем это нужно? Предположим ситуацию; вы взяли кредит на 200 миллионов рублей, заложили имущества на 300 миллионов. Через некоторое время вы погасили часть задолженности, и остаток долга составляет 100 миллионов рублей. В случае если вы не сможете платить по кредиту, у вас должна быть возможность освободить из-под обременения часть имущества и самостоятельно реализовать, чтобы выполнить обязательства перед банком. Как правило, банкам «интереснее», чтобы залог оставался до полного исполнения обязательств по кредитному договору (удобно ведь удерживать залог на 100 миллионов при остатке долга на 10). В настоящее время заемщики с хорошим залогом – редкость, кредитный договор – та же сделка, поэтому такая возможность в договоре – результат ваших переговоров. Негласное правило: стоимость залога (по рыночной цене) должна составлять 1,3-1,5 остатка задолженности по кредиту. В заключении хотелось бы отметить, что наиболее правильно – это до подачи заявки в банк и сбора документов, ознакомиться с типовым текстом кредитного договора, договора поручительства, договора залога и другими документами. Внимательно изучите их и сразу урегулируйте все спорные моменты, чтобы потом не получилась ситуация: и деньги нужны, и банк подтвердил кредит, но условия договора не приемлемы для вас.

Штрафы по кредитам юридических лиц

Кредитование юридических лиц, безусловно, отличается от кредитования физических: суммы больше, риски другие – значит, и мера ответственности в виде штрафных санкций несколько иная. В этой статье мы поговорим о том, за что банки могут подвергнуть штрафам заемщика-предприятие. Кредиты гражданам в основном типовые. Они «поставлены на поток». Кредит юридическому лицу носит по большей части индивидуальный характер, а потому по тексту кредитного договора возможны изменения (по сравнению с типовым кредитным договором банка), особенно в части санкций и ответственности, таким образом, штрафы по кредитам разных юридических лиц могут отличаться. Итак, основная обязанность заемщика по кредитному договору – платить по графику. Соответственно, в любом кредитном договоре есть мера ответственности за нарушение графика платежа – штраф за просрочку кредита. Размер, как правило, определяется в процентах за каждый день просрочки. Внимательно прочитайте договор и четко уясните для себя, что считается просрочкой в терминах договора, в каких случаях придется платить штраф за просрочку кредита. Обычно при выдаче кредита банк требует открыть расчетный счет в банке и проводить расчетные операции только по этому счету. При этом может быть выставлено требование об уровне минимальных оборотов за месяц – это достаточно распространенная практика, даже если вы получаете кредит в обслуживающем вас банке. В случае неподдержания оборотов на оговоренном уровне – штраф по кредиту. Также в договоре могут оговорить требование по минимальному остатку на счете на конец операционного дня. По сути, для бизнеса – это отчасти «замороженные» деньги. Не поддержали остаток – штраф. Штраф за неиспользованный кредитный лимит. В договорах по кредитным линиям с лимитом выдачи содержится норма о неиспользованном кредитном лимите. Что это означает? Допустим, банк для целей пополнения оборотных средств утвердил вам лимит кредитования 30 миллионов рублей. Вы используете эти деньги тогда, когда вам нужно рассчитываться с поставщиками, и использовали только 20 миллионов. 10 миллионов остались неиспользованными. Банк ведь рассчитывал, что вы используете весь объем кредита (соответственно, и проценты заплатите в большем объеме). Не использовали полностью предоставленные средства – штраф. Как правило, кредитным договором предусмотрена обязанность страховать объекты залога (товары в обороте – от пожара, кражи и прочих напастей, оборудование, транспортные средства и недвижимость – по классическому набору рисков). Не застрахуетесь вовремя – штраф. Практически во всех кредитных договорах предусмотрена обязанность заемщика ежеквартально (или с периодичностью, предусмотренной для конкретного типа бухгалтерского учета) предоставлять в банк данные официальной бухгалтерской и налоговой отчетности. На основании этих данных банк оценивает текущее финансовое положение клиента. Не предоставите – штраф по кредиту. Кстати, будьте внимательны при передаче в банк такой отчетности. В случае, если при анализе вашей финансово-хозяйственной деятельности банк увидит признаки ухудшения финансовых показателей бизнеса – могут потребовать досрочного гашения кредита. Также штраф по кредиту могут наложить, если банк не был уведомлен об изменении юридического и/или фактического адреса, директора, главного бухгалтера, учредителей. Отправляйте им все данные об изменениях, происходящих с предприятием – для банков это очень важно. В заключение статьи хотелось бы отметить: пени и штрафы по кредиту были, есть и будут. Это некая форма ответственности за несоблюдение кредитного договора. Тем не менее, у юридических лиц больше возможностей получить кредит на «своих» условия (по сравнению с физическими лицами). Так что если вас не устраивают отдельные условия кредитного договора, вы всегда имеете возможность в ходе переговорного процесса договориться о соблюдении ваших интересов. Один мой знакомый таким образом даже умудрился прописать в кредитном договоре штрафные санкции для банка. Аргументировал он таким образом: «вы меня хотите штрафовать за неисполнение мною обязательств, и я хочу вас штрафовать за то же самое – и это нормально, по-партнерски». В любом случае, при подписании договора вчитывайтесь в каждое написанное там слово.

Особенности кредитования инвестиционных проектов

Инвестиционное кредитование не тождественно долгосрочному, хотя также предполагает более длительный срок пользования кредитными ресурсами, в отличие от краткосрочных кредитов на пополнение оборотных средств. Прежде всего, для инвестиционного кредитования характерно наличие финансируемого проекта, нового или уже существующего, на реализацию или развитие которого и направляются привлекаемые предприятием-заемщиком кредитные ресурсы. При этом банк-инвестор фактически принимает на себя часть рисков, связанных с реализацией финансируемого проекта. А результат принимаемого решения в пользу кредитования проекта соответственно зависит от планируемого от реализации проекта дохода. Таким образом, в расчет безусловно принимается текущее финансовое состояние предприятия, величина прибыли, динамика роста показателей, устойчивость, кредитоспособность, платежеспособность предприятия, но так же имеет немаловажное значение и сам инвестиционный проект. Особое внимание при кредитовании инвестиционного проекта обращается на прогнозируемый результат, на планируемый «выхлоп» от внедрения проекта «в жизнь». При этом, что особо важно для заемщиков, привлечение долгосрочных ресурсов не снижает лимита сумм кредитования на пополнение оборотных средств, то есть у предприятия-заемщика имеется возможность раздельного финансирования инвестиционных и текущих целей. Инвестиционное кредитование традиционно подразделяется на непосредственно инвестиционное кредитование, проектное финансирование и финансирование строительных проектов. Каждое направление заслуживает отдельного рассмотрения. Инвестиционное кредитование предполагает вливание длинных (долгосрочных) денег в предприятие, что ближе всего к понятию долгосрочного кредитования. Это направление менее рискованно, поскольку в расчет берутся фактические показатели деятельности предприятия за анализируемый период, прогнозные показатели строятся, в том числе, без учета внедрения проекта, так как если предприятие продолжало бы заниматься текущей деятельностью при тех же обстоятельствах и при этом оплачивало бы расходы по инвестиционному кредиту. Как правило, под данное направление подходит переоснащение, обновление основных фондов, приобретение дополнительного оборудования, расширение автопарка либо парка техники, приобретение и запуск еще одной аналогичной линии оборудования, покупка еще одного магазина и тому подобное расширение текущей деятельности. То есть предприятие продолжает движение в привычном направлении либо, если оно открывает новое направление, то только при имеющейся возможности покрыть все риски прибылью, получаемой от текущей деятельности. Проектное финансирование это та область кредитования, где риски по финансированию проекта частично берет на себя банк-кредитор, поскольку предполагается финансирование проекта, не имевшего место быть, и расчет окупаемости проекта ведется от ожидаемой выгоды от реализации проекта. Соответственно, предприятие предполагает рассчитываться с банком-кредитором по кредиту за счет полученных от реализации проекта доходов. К проектному финансированию относятся новые самоокупаемые направления бизнеса действующего предприятия, либо создание нового предприятия, нового производства. Банк-кредитор может даже стать прямым инвестором предприятия, то есть осуществить вложения непосредственно в его уставной капитал, если рассчитывает на увеличение денежных потоков компании в дальнейшем и соответственно получение прибыли от своих инвестиций. Финансирование строительных проектов представляет собой предоставление кредитов на цели строительства жилых, коммерческих и производственных объектов. Как правило, банк финансирует строительный проект при наличии готового пакета необходимой исходно-разрешительной документации для проведения строительно-монтажных работ, утвержденной проектно-сметной документации, оформленного земельного участка (право долгосрочной аренды или собственности). То есть финансирование банка привлекается на инвестиционной стадии реализации проекта, когда подготовительный этап проекта, проектные и другие подготовительные работы, уже осуществлен без участия Банка. В данном направлении наиболее высоки требования к доле вложения предприятием-заемщиком в реализацию проекта собственных средств. При рассмотрении проекта, рассчитывается экономический эффект от предполагаемого использования строящихся площадей, будут ли они сдаваться в аренду либо будут в дальнейшем реализованы. Основные требования, предъявляемые банком к заемщику Кредитование инвестиционных проектов предполагает наличие четко проработанного бизнес-плана, технико-экономического обоснования и, собственно, контрактов (договоренностей, сделок), предусматривающих поставку закупаемого имущества, реализацию необходимых работ. Безусловно заемщик, либо в отдельных случаях предприятие-поручитель, должен иметь устойчивое финансовое положение, быть способным качественно обслуживать и своевременно погашать предоставляемый кредит. Реализацию, точнее финансирование проекта банк не берет на себя на все сто процентов, требуется обязательная доля вложения заемщиком собственных средств, которая колеблется на уровне от двадцати до пятидесяти процентов от общей стоимости проекта. При этом возможно зачесть уже осуществленные заемщиком на стадии подготовки проекта вложения, но срок осуществления таких вложений может быть ограничен. К примеру, приниматься к учету в качестве собственных вложений будут только средства, затраченные предприятием на реализацию проекта не ранее, чем за последние шесть месяцев. Инвестиционное кредитование также как и другие виды банковского кредитования предполагает наличие обеспечения, то есть кредиты предоставляются под ликвидный залог. При рассмотрении проекта учитывается опыт инициатора проекта в реализации подобных проектов. Данный фактор не является определяющим, но повышает вероятность положительного решения банка о предоставлении кредита. В обязательном порядке анализируются аффилированные (взаимосвязанные) с заемщиком предприятия. Базовые условия инвестиционного кредитования несколько отличаются от краткосрочных кредитов: - готовность вложить собственные средства в проект либо документально подтвердить произведенные вложения; - ежемесячное погашение процентов (реже ежеквартальное), но возможна и небольшая отсрочка платежей; - срок кредита до семи, в отдельных случаях до десяти лет, особенно если заемщик реализует проект с государственной поддержкой. Срок окупаемости инвестиций не должен превышать срок кредитования; - график погашения долга согласовывается с заемщиком и непосредственно зависит от параметров финансируемого проекта; - необходимо залоговое обеспечение; - кредит предоставляется как в рублях, так и в иностранной валюте (если, например, закупается импортная техника за рубежом); - допустимы различные режимы кредитования в зависимости от специфики проекта; - кредит может быть предоставлен на цели финансирования ранее понесенных затрат либо рефинансирования имеющейся задолженности перед другими кредитными организациями, привлеченной для финансирования инвестиционных затрат. Риски скрытого кредитования инвестиционных проектов за счет краткосрочных источников В случае привлечения краткосрочных кредитов с расчетом на последующую пролонгацию или «перекредитовку» (поскольку «короткие» кредиты проще получить, меньше пакет документов, и так далее) для финансирования долгосрочных целей, предприятие заемщик рискует в дальнейшем либо не получить кредит на тех же условиях, либо, что еще опаснее, получить отказ в предоставлении следующего кредита. В случае же соответствия целей предприятия привлекаемым инвестициям, как по качеству, так и по срокам, заемщик получает гарантированную неизменность условий кредитования на период реализации проекта (при условии отсутствия форс-мажорных обстоятельств). Так же выгода для заемщика заключается в снижении издержек по оформлению залога (особенно требующего регистрации) по долгосрочным кредитным договорам по сравнению с краткосрочными, при которых требуется оплата регистрации каждого обременения. Кроме того, при долгосрочном инвестиционном кредитовании снижаются организационные издержки, трудовые и временные затраты на сбор документов для оформления и пролонгации краткосрочных кредитов.

Микрофинансирование под поручительство гарантийных фондов поддержки предпринимательства

Кредитование малого бизнеса в последнее время является одним из наиболее приоритетных направлений деятельности для банковских организаций. В целях повышения своей конкурентоспособности и улучшения условий кредитования для заемщиков банки разрабатывают различные программы кредитования, в том числе совместно с государственными органами управления регионов. Как известно, трудности для представителей малого бизнеса в получении банковского кредита могут возникнуть по причине недостаточности собственного ликвидного залогового имущества и сложности в привлечении имущества третьих лиц для предоставления банку в залог. В данной ситуации на помощь могут придти созданные при администрации области/края некоммерческие организации «Гарантийные фонды поддержки малого предпринимательства». Например, одной из таких организаций является Фонд содействия кредитованию малого бизнеса г. Москвы. Между банковскими организациями и указанными фондами заключаются соглашения о взаимодействии и сотрудничестве. В рамках данных соглашений фонд имеет возможность предоставить поручительство за заемщика, которое принимается банком как основное обеспечение части кредита. Поручительство фонда может занимать порядка пятидесяти-семидесяти процентов в структуре обеспечения. На остальную часть кредита заемщик предоставляет в залог свое имущество либо имущество третьего лица. Фонды поддержки предпринимательства предоставляют поручительство субъектам малого предпринимательства, которые соответствуют определенным критериям, в том числе по сроку ведения деятельности, принимается во внимание отсутствие просроченных обязательств перед внешними кредиторами, положительная кредитная история и тому подобное. Поручительство фонда поддержки предпринимательства предоставляется по кредиту после оформления имущественного обеспечения части кредита, после внесения соответствующей платы (вознаграждения) фонду. В большинстве случаев такой кредит оформляется в виде невозобновляемой кредитной линии, в рамках которой предоставление кредитных денежных средств заемщику производится по мере оформления обеспечения. Ограничения на поручительство фонда поддержки предпринимательства Целевое использование кредитов, по которым фонд предоставляет поручительство, ограничено и, как правило, не включает в себя проведение заемщиком расчетов по заработной плате, налоговым и иным обязательным платежам, оплате текущих расходов на обслуживание ранее взятых банковских кредитов и займов. То есть не финансируются цели, не связанные с непосредственным осуществлением субъектом малого предпринимательства основной производственной деятельности. Минимальный и максимальный срок кредитования также оговаривается в условиях предоставления поручительства фонда. Ограничен и совокупный объем поручительств Фонда, одновременно действующий в отношении одного Заемщика. Поручительство фонда поддержки предпринимательства не выдается субъектам малого предпринимательства, занимающимся игорным бизнесом, производством подакцизных товаров, а также нерезидентам Российской Федерации, кредитным организациям, страховым организациям, инвестиционным фондам, негосударственным пенсионным фондам, профессиональным участникам рынка ценных бумаг, ломбардам. Поручительство фонд предоставляет на условиях платности, срочности и субсидиарной ответственности фонда перед банком-кредитором. Субсидиарная ответственность фонда за неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору ограничивается определенной в договоре поручительства доле от оставшейся суммы ссудной задолженности (суммы неисполненных заемщиком обязательств по кредитному договору, в части погашения суммы основного долга, на дату предъявления требования), но не более суммы, установленной договором поручительства. Ответственность фонда наступает после того, как банк-кредитор принял все разумные и доступные в сложившейся ситуации меры (в том числе путем обращения взыскания на предмет залога, предъявления требования по банковской гарантии, поручительствам третьих (за исключением фонда) лиц и т.п.) по взысканию от Заемщика невозвращенной суммы основного долга (суммы кредита), уплате процентов на нее и исполнения иных обязательств, предусмотренных кредитным договором, не ранее чем через девяносто дней после начальной даты неисполнения заемщиком обязательств по кредиту. К фонду, исполнившему обязательства по договору поручительства (обязательства за заемщика по кредитному договору) переходят права требования в том же объеме, в котором фонд фактически удовлетворил требования Банка. Механизм получения поручительства Для получения кредита под поручительство фонда поддержки предпринимательства заемщик самостоятельно обращается в банк, банк рассматривает заявку Заемщика, анализирует представленный им пакет документов, финансовое состояние Заемщика и принимает решение о возможности кредитования (с определением необходимого обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору) или отказе в предоставлении кредита. В случае положительного решения о кредитовании заемщика, если предоставляемого обеспечения недостаточно, банк информирует заемщика о возможности получения поручительства фонда и, в случае согласия заемщика, банк направляет в фонд подписанную заемщиком и согласованную в банке заявку на получение поручительства фонда и соответствующий пакет документов. Фонд в свою очередь в установленный срок рассматривает заявку на предоставление поручительства за заемщика и по факту принятия решения уведомляет банк и заемщика о согласии либо отказе в предоставлении поручительства. Поручительство фонда документально оформляется путем заключения трехстороннего договора поручительства между банком-кредитором, субъектом малого предпринимательства (который выступает заемщиком) и собственно фондом-поручителем. Соответственно предоставление части кредита, обеспеченной поручительством фонда, производится банком по факту получения оригинала подписанного всеми сторонами трехстороннего договора поручительства. В случае досрочного погашения кредита, уплаченная субъектом малого предпринимательства сумма вознаграждения по выданному фондом поручительству возврату не подлежит. Более подробно узнать о возможности получения кредита под поручительство поддержки предпринимательства, можно непосредственно обратившись в кредитную организацию.