Штрафы по кредитам юридических лиц

Кредитование юридических лиц, безусловно, отличается от кредитования физических: суммы больше, риски другие – значит, и мера ответственности в виде штрафных санкций несколько иная. В этой статье мы поговорим о том, за что банки могут подвергнуть штрафам заемщика-предприятие. Кредиты гражданам в основном типовые. Они «поставлены на поток». Кредит юридическому лицу носит по большей части индивидуальный характер, а потому по тексту кредитного договора возможны изменения (по сравнению с типовым кредитным договором банка), особенно в части санкций и ответственности, таким образом, штрафы по кредитам разных юридических лиц могут отличаться. Итак, основная обязанность заемщика по кредитному договору – платить по графику. Соответственно, в любом кредитном договоре есть мера ответственности за нарушение графика платежа – штраф за просрочку кредита. Размер, как правило, определяется в процентах за каждый день просрочки. Внимательно прочитайте договор и четко уясните для себя, что считается просрочкой в терминах договора, в каких случаях придется платить штраф за просрочку кредита. Обычно при выдаче кредита банк требует открыть расчетный счет в банке и проводить расчетные операции только по этому счету. При этом может быть выставлено требование об уровне минимальных оборотов за месяц – это достаточно распространенная практика, даже если вы получаете кредит в обслуживающем вас банке. В случае неподдержания оборотов на оговоренном уровне – штраф по кредиту. Также в договоре могут оговорить требование по минимальному остатку на счете на конец операционного дня. По сути, для бизнеса – это отчасти «замороженные» деньги. Не поддержали остаток – штраф. Штраф за неиспользованный кредитный лимит. В договорах по кредитным линиям с лимитом выдачи содержится норма о неиспользованном кредитном лимите. Что это означает? Допустим, банк для целей пополнения оборотных средств утвердил вам лимит кредитования 30 миллионов рублей. Вы используете эти деньги тогда, когда вам нужно рассчитываться с поставщиками, и использовали только 20 миллионов. 10 миллионов остались неиспользованными. Банк ведь рассчитывал, что вы используете весь объем кредита (соответственно, и проценты заплатите в большем объеме). Не использовали полностью предоставленные средства – штраф. Как правило, кредитным договором предусмотрена обязанность страховать объекты залога (товары в обороте – от пожара, кражи и прочих напастей, оборудование, транспортные средства и недвижимость – по классическому набору рисков). Не застрахуетесь вовремя – штраф. Практически во всех кредитных договорах предусмотрена обязанность заемщика ежеквартально (или с периодичностью, предусмотренной для конкретного типа бухгалтерского учета) предоставлять в банк данные официальной бухгалтерской и налоговой отчетности. На основании этих данных банк оценивает текущее финансовое положение клиента. Не предоставите – штраф по кредиту. Кстати, будьте внимательны при передаче в банк такой отчетности. В случае, если при анализе вашей финансово-хозяйственной деятельности банк увидит признаки ухудшения финансовых показателей бизнеса – могут потребовать досрочного гашения кредита. Также штраф по кредиту могут наложить, если банк не был уведомлен об изменении юридического и/или фактического адреса, директора, главного бухгалтера, учредителей. Отправляйте им все данные об изменениях, происходящих с предприятием – для банков это очень важно. В заключение статьи хотелось бы отметить: пени и штрафы по кредиту были, есть и будут. Это некая форма ответственности за несоблюдение кредитного договора. Тем не менее, у юридических лиц больше возможностей получить кредит на «своих» условия (по сравнению с физическими лицами). Так что если вас не устраивают отдельные условия кредитного договора, вы всегда имеете возможность в ходе переговорного процесса договориться о соблюдении ваших интересов. Один мой знакомый таким образом даже умудрился прописать в кредитном договоре штрафные санкции для банка. Аргументировал он таким образом: «вы меня хотите штрафовать за неисполнение мною обязательств, и я хочу вас штрафовать за то же самое – и это нормально, по-партнерски». В любом случае, при подписании договора вчитывайтесь в каждое написанное там слово.