Что такое овердрафт. Виды овердрафта.

Как известно, люди делятся на две категории: на тех, кто умеет тщательно планировать свои расходы, и на тех, у кого это никогда не получается. И, как правило, принадлежащих ко второй группе все-таки больше. Поэтому ситуация, когда деньги закончились за неделю до зарплаты, знакома многим не понаслышке и повторяется иногда с завидной постоянностью. Что же мы обычно делаем в таких случаях? Обращаемся к друзьям или родственникам, пытаемся взять аванс и т.д., в общем, к процедурам, не всегда и не для всех приятным. А ведь в то же время есть современный, удобный и быстрый способ решения подобных трудностей – обратиться в банк и оформить себе «микрокредит» - овердрафт. Овердрафт (в переводе с англ. «over» - сверх, «draft» - счет) представляет собой особую форму кредитования, при которой заемщик может потратить сумму больше имеющейся у него на счету. Эта процедура приобретает сегодня все большую актуальность в связи с переходом многих организаций на перечисление зарплаты сотрудникам через банки посредством пластиковых карт. Особенности овердрафта Данный вид кредита имеет несколько особенностей: - привязывается к счету дебетовой пластиковой карты; - является краткосрочным - максимальный срок заключения договора кредитования составляет 12 месяцев (при желании заемщика договор может быть продлен на следующий срок); - предоставляется только в пределах лимита, т.е. установленных договором размерах, которые зависят от среднемесячного дохода (максимальная сумма лимита рассчитывается и устанавливается каждым банком индивидуально); - начисление процентов производится ежедневно на сумму фактически использованных сверх лимита денежных средств; - часто существует льготный, т.е. беспроцентный период погашения (в пределах нескольких дней). Овердрафт представляет собой возобновляемую кредитную линию, т.е. на протяжении времени действия договора заемщик может пользоваться средствами в пределах лимита неограниченное количество раз при условии из своевременного внесения. Погашение кредита происходит при поступлении средств (заработной платы и прочих) на счет держателя карты. Сначала восстанавливается весь лимит овердрафта, уплачиваются проценты, а оставшаяся часть зачисляется на счет клиента. Если в течение 30 дней (в некоторых банках – до 50 дней) поступлений на счет не ожидается, задолженность должна быть погашена заемщиком за счет внесения им средств из других источников. Виды овердрафта Овердрафт для физического лица может быть двух видов – разрешенный и неразрешенный. Сам по себе кредит-овердрафт, на предмет которого заключен договор, уже является разрешенным, т.е. заемщик может в любой необходимый момент законно воспользоваться средствами в пределах установленного лимита кредитных средств. При возникновении превышения расхода над лимитом, на счете возникает неразрешенный овердрафт. Как правило, банки предоставляют заемщику возможность погасить образовавшийся перерасход в течение нескольких дней, в противном случае могут быть применены штрафные санкции вплоть до расторжения договора. Оформить овердрафт могут как держатели пластиковых карт, так и лица, их не имеющие, получив одновременно карту и заключив кредитный договор. Для этого нужно обратиться в банк, обслуживающий карту (при ее наличии), написать соответствующее заявление и предоставить необходимые документы. Как правило, требования банков при получении подобных кредитов ниже, чем при оформлении обычных, учитывая краткосрочность и незначительные размеры первых. Поэтому может потребоваться только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Даже справка о заработной плате не обязательна к предоставлению в некоторых кредитных организациях. Залог тоже обычно не требуется. На рассмотрение заявки уходит 3-4 дня. Рассчитывать на получение овердрафта могут клиенты банка, имеющие постоянную прописку и место работы на обслуживаемой банком территории, а также непрерывный трудовой стаж, срок которого устанавливается банком. Дополнительными плюсами будут являться длительные успешные отношения заемщика с банком и отсутствие задолженности по ранее выданным кредитам. Осторожно, овердрафт... Оформив овердрафт, заемщик может столкнуться с определенными трудностями, которые не всегда можно предугадать заранее: - возможная задержка работодателем заработной платы или непредвиденные проблемы при ее перечислении на счета банковских карт (в этом случае необходимо будет в короткий срок найти другой источник погашения кредита); - возможное уменьшение доходов, которые перестанут перекрывать размер образовавшегося овердрафта (в этой ситуации необходимо уменьшить лимит кредитных средств). Заемщику необходимо иметь полную уверенность в своих предполагаемых ежемесячных доходах и контролировать своевременность их поступления на счет. Кроме того, держателю карты с разрешенным овердрафтом нужно знать о существующих комиссиях за обслуживание и ведение операций, а также за снятие наличных денежных средств по такому счету. Также определенную роль здесь будет играть вид и статус карты. За рубежом овердрафт уже давно получил широкое распространение. В России же о существовании такого рода банковских услуг знают немногие, предпочитая при необходимости оформлять потребительские кредиты. Между тем, не нужно быть экспертом в области кредитования, чтобы понять, что овердрафт намного выгодней и дешевле обычного займа, а также проще и быстрее в оформлении. Поэтому, как только люди узнают больше о таких кредитах и проникнутся к ним доверием, спрос на них должен значительно возрасти. Ведь овердрафт помимо всего прочего дает человеку чувство независимости и освобождает от неприятной процедуры поиска денег «до получки».