Рассрочка автомобилей, кредит и лизинг автотранспорта: что выбрать?

В связи с невероятной популярностью последние несколько лет кредитов на приобретение автомобилей многие из нас даже и не подозревают о существовании услуг рассрочки или лизинга транспортных средств. В ряде случаев эти варианты приобретения авто могут стать выгодной альтернативой обычному автокредиту. Рассмотрим подробнее, чем отличаются вышеупомянутые схемы друг от друга, в чем преимущества и недостатки каждой из них. Рассрочку автомобилей наряду с автокредитованием предлагают своим клиентам сами автосалоны. По сути, рассрочка подразумевает уплату стоимости автомобиля по частям в течение определенного периода времени, но в отличие от стандартного кредита на приобретение машины она не предусматривает начисление процентов на сумму непогашенной задолженности. Т.е. рассрочку автомобилей можно назвать беспроцентным кредитом (что в принципе и встречается в большинстве автосалонов). Но так как кредитование является все-таки уделом банков, а не автосалонов, которые не могут так легко предоставлять в долг средства, необходимые им для осуществления дальнейшей коммерческой деятельности, то рассрочка автомобилей заключается по факторинговой схеме. Выглядит она следующим образом: покупатель вносит часть денежных средств в счет уплаты первоначального взноса за приобретаемый автомобиль автосалону. Оставшуюся сумму долга автосалон переуступает банку, т.е. покупатель (а теперь уже – заемщик) становится должен не автосалону, а кредитной организации, куда он и будет совершать платежи. Но так как банку не выгодно просто давать деньги в долг, не извлекая для себя из этого никакой прибыли, что просто могло бы привести к банкротству, то долг у автосалона он выкупает с дисконтом (скидкой), который и будет являться прибылью кредитной организации по данной сделке. Т.е. автосалон, по сути, оказывается в небольшом проигрыше, теряя часть долга. Но такие потери, как правило, компенсируются большим объемом продаж автомобилей за счет их рассрочки. К тому же, размер первоначального взноса по беспроцентным кредитам значительно выше, чем по обычным. Если по стандартной схеме автокредитования обязательный первоначальный взнос составляет 10-30%, то по системе рассрочки – 30-50%. Еще одна особенность сделки приобретения автомобиля в беспроцентный кредит – более короткий срок кредитования: в среднем, это 1 год (для сравнения: при обычной схеме – до 5 лет). Кроме того, дополнительных расходов здесь также не избежать. Несмотря на отсутствие процентов за пользование средствами и различных комиссий за обслуживание ссудного счета и прочих, заемщику придется оплатить комиссию за пользование картой банка, с помощью которой он будет погашать кредит. При этом обязательное страхование авто от угона, несчастных случаев и т.д. (т.е. КАСКО) тоже никто не отменяет. И зачастую размер страховки в случае рассрочки будет выше. С лизингом автомобилей дела обстоят следующим образом. Согласно законодательству РФ, приобретать что-либо в лизинг (в том числе и автомобиль) могут только юридические лица или индивидуальные предприниматели, т.е. предмет лизинга обязательно должен участвовать в процессе получения прибыли. А физическое лицо коммерческой деятельностью без образования ИП заниматься не может. Поэтому частное лицо может получить авто в аренду только у какой-либо организации (автосалона-дилера), взявшей это авто в лизинг. При этом вам будет предоставлено право последующего его выкупа. Такая сделка будет стоить заемщику дороже, чем кредит, и тому есть ряд причин. Все расходы по оформлению, страхованию, постановке на учет, техническому осмотру и прочим операциям лизинговая компания или автосалон берет на себя. Еще один минус лизинга – переход права собственности на транспортное средство к заемщику происходит только по окончании действия договора лизинга и выкупа авто по остаточной стоимости. Из этого вытекает следующее: ремонт автомобиля только в определенных автосалонах (где он обходится порой в 5-10 раз дороже); постоянный контроль за транспортным средством в ходе его эксплуатации; при выявлении каких-либо нарушений применение штрафов или изъятие автомобиля у заемщика (деньги, уплаченные в счет стоимости авто будут возвращены, а проценты нет). При наступлении страхового случая выплату по нему получает не водитель, а владелец авто, т.е. салон. Но лизинг имеет и определенное преимущество, особенно актуально оно будет для тех, кто привык или желает часто менять машины, т.к. здесь возможен вариант замены предмета лизинга с учетом его рыночной стоимости и уже уплаченных за его использование средств, разница между которыми будет являться первоначальным взносом за новое авто. При этом отсутствуют многочисленные сделки купли-продажи и требуется минимум документов (паспорт, трудовая книжка, справка о доходах), которые заемщик предоставляет только при заключении первоначального договора. За последние пару лет лизинг стал намного популярнее, в том числе и среди физических лиц. В условиях финансового кризиса банки скорее заключат договор лизинга нежели выдадут кредит на авто. Итак, подведем итог, кому же и при каких обстоятельствах будет выгоден кредит автомобиля, рассрочка и лизинг. 1. Если вы имеете в наличии достаточную сумму денежных средств для того, чтобы внести первоначальный взнос за автомобиль в размере 30 и более процентов, а также ваш доход достаточен для того, чтобы вносить большие платежи в счет уплаты долга за автомобиль, то оптимальным вариантом станет рассрочка. 2. Если же денег для первоначального взноса у вас достаточно, но уровень заработной платы не настолько высок, чтобы вносить большие суммы в счет погашения задолженности, то вам лучше остановить свой выбор на стандартной схеме автокредитования. 3. Если вы предпочитаете всегда ездить только на новых авто или просто периодически вносить разнообразие в свою жизнь за счет смены машины, то вам идеально подойдет покупка автомобиля в лизинг (т.е. его аренда). Конечно, вариантов сочетания желаний и возможностей может быть намного больше. Все зависит от конкретных случаев, в каждом из которых стоит детально изучить сразу три альтернативы приобретения автомобиля и выбрать для себя наиболее подходящую из них.