Как получить кредит индивидуальному предпринимателю

Индивидуальный предприниматель – особый субъект рыночной экономики: с одной стороны, обыкновенное физическое лицо, с другой – собственник бизнеса, занимающийся предпринимательской деятельностью с целью получения прибыли. Эта двойственность понимания (как в бытовом, так и в юридическом смысле) создает и определенные сложности при получении кредита, но и дает дополнительные возможности. О том и другом мы расскажем в настоящей статье. Главная задача банка при принятии решения о кредитовании потенциального заемщика – определить, будет ли он способен выполнять обязательства по своему кредиту – проще говоря, а хватит ли у него в будущем дохода для выплат по кредиту. Текущий и будущий доход клиента – вот основной аспект, на который обращают внимание кредитные организации. С человеком, являющимся наемным работником, все просто: основной доход – это его заработная плата, ну и возможные дополнительные источники дохода (работа по совместительству, пенсии, проценты по вкладам, доходы от сдачи в найм недвижимости и т.д.). Соответственно, эти доходы могут быть подтверждены формой 2-НДФЛ или справкой по форме банка, копиями договоров аренды и прочими документами. Основная задача банка – оценить, насколько устойчиво работник будет получать такие доходы в будущем. С индивидуальным предпринимателем ситуация сложнее: его доход – это вся прибыль, образующаяся в его деятельности. Подтверждение прибыли – только бухгалтерская и управленческая отчетность. А вот как быть с оценкой будущих доходов? Тем не менее, у индивидуального предпринимателя, на самом деле, шансов получить кредит гораздо больше – нужно только все правильно сделать. Итак, разделим (условно) возможные варианты кредитования на три типа: экспреcс-кредиты (с минимальным пакетом документов), потребительские кредиты физическим лицам, целевые кредиты для малого бизнеса. Экспресс-кредиты Под ними понимаются кредиты, которые обычно предлагаются в торговых центрах и магазинах при покупке бытовой техники, шуб и т.д. Сюда же отнесем кредитные карты. Как правило, для оформления и получения таких кредитов достаточно двух документов (паспорт и еще какой-нибудь документ типа водительских прав, пенсионного удостоверения и т.д.). Индивидуальный предприниматель, являясь обыкновенным физическим лицом, естественно, имеет такие документы и может спокойно рассчитывать на получение такого вида кредита, даже не скрывая того, что он ИП. Банкам понятно целевое назначение таких кредитов, риски кредитования оцениваются по скоринговому принципу. Единственный недостаток таких кредитов – это высокие процентные ставки и небольшие суммы кредитования (как правило до 100 тысяч рублей). Это и понятно – по двум документам оценить кредитоспособность заемщика практически невозможно, поэтому банковские риски минимизируются за счет ограничения максимальной суммы кредита и высокой процентной ставки: риски возможных невозвратов закладываются в процентную ставку. Потребительские кредиты К этой категории отнесем кредиты, по которым целевое использование (с точки зрения банка) не предусмотрено – иными словами «на слово» принимается любая цель. Оговоримся сразу, если в качестве цели получения кредита вы честно скажете «на начало собственного дела», с огромной долей вероятности вам откажут – банки крайне неохотно финансируют так называемые старт-апы (начинающих собственное дело), так как по общей статистике, с банковской точки зрения, вероятность неуспешного развития нового бизнеса крайне высока. Поэтому используйте «типовые фразы»: на ремонт, туристическую поездку и т.д. Главное отличие таких кредитов от экспресс-кредитов – это требование подтверждения доходов. Но, с другой стороны, максимальные суммы таких кредитов гораздо больше, а процентные ставки – ниже. Здесь начинаются особенности в получении такого кредита между обычным гражданином и индивидуальным предпринимателем. Когда простой наемный работник берет потребительский кредит (варианты целевых кредитов типа автокредита или ипотеки не рассматриваем), банку относительно понятно, зачем человек берет кредит (туристическая поездка, ремонт квартиры, образование и т.д.). С подтверждением доходов и будущей платежеспособностью также всё понятно (для гарантии служба безопасности еще и делает контрольный звонок по месту работу потенциального заемщика). Другое дело с индивидуальным предпринимателем. Небольшое замечание: банки проверяют по особым базам данных, зарегистрированы ли Вы в качестве предпринимателя, поэтому скрывать эту информацию не стоит – могут отказать сразу за «сокрытие существенной информации». Индивидуальный предприниматель (как простое физическое лицо) может получить и большие суммы кредита в рамках потребительского кредитования, однако (как показывает анализ кредитных программ банков) при суммах свыше 100 тысяч рублей требуется, как минимум, поручительство других физических лиц, а при суммах свыше 500 тысяч рублей – хорошие залоги, например, автотранспортные средства, недвижимость. В банках тоже работают неглупые люди, и там вполне догадываются, что если человек берет кредит в размере более 1 млн.руб. – вероятнее всего это связано с его коммерческой деятельностью. Тем более если он зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя или является учредителем ООО. Здесь возможны две ситуации. Есть банки, которые что называется «закрывают глаза» на этот факт. В соответствии с внутренней политикой, известной исключительно работникам банка, их устраивает тот факт, что клиент реально берет кредит на бизнес, но оформляет его как кредит на физическое лицо. Другие банки пытаются четко разграничить кредиты физическим лицам на потребительские цели, и кредиты юридическим лицам – на бизнес. В этом случае, как правило, в условиях предоставления потребительских кредитов четко прописывают, что заемщик не может являться индивидуальным предпринимателем или быть учредителем юридического лица. Кредиты для индивидуальных предпринимателей Некоторые банки предлагают кредитные программы именно для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса. Эти программы представляют собой некую смесь потребительского кредита и кредита на юридическое лицо: пакет документов для рассмотрения такой же, как и при потребительском кредитовании, но включает в себя частично финансовую отчетность бизнеса. Достоинством такого вида кредита являются малые сроки рассмотрения и относительно большие суммы, предоставляемые без залога (в известных мне случаях максимальные суммы кредитования, 700 тыс.руб. и 1,5 млн.руб., соответственно). Сроки кредитования – до пяти лет, но процентная ставка – «кусачая» - 24-27 % годовых – почти как по простым потребительским кредитам. В общем-то это и понятно – по минимальному пакету документов и в столь короткие сроки банк не успевает в достаточной степени определить финансовое состояние, платежеспособность и кредитоспособность заемщика, соответственно, закладывает в процентную ставку максимальные риски невозврата. Если вы хотите минимизировать процентную ставку по кредиту, то лучше всего оформлять кредит именно на юридическое лицо. Подчеркнем, что с юридической точки зрения банку без разницы, кому предоставлять кредит: индивидуальному предпринимателю, обществу с ограниченной ответственностью или акционерному обществу. Именно поэтому не стоит обольщаться рекламным лозунгам типа «кредиты специально для индивидуальных предпринимателей». А что со ставкой по кредиту? От чего зависит процентная ставка по кредиту? Стандартно – от сроков и суммы кредитования. Однако финансовые показатели деятельности бизнеса и наличие хороших с точки зрения банков залогов могут снизить процентную ставку. Максимальная сумма кредитования определяется и результатами финансовой деятельности, отраженными в бухгалтерской отчетности, и оборотами по расчетному счету и кассе (как минимум), и целями привлечения заемных ресурсов. Как примерно оценить, какую реально сумму кредита получить бизнесу? Овердрафт к расчетному счету составляет обычно от 30 до 50 % от среднемесчяных оборотов по счету за последние полгода (в расчет принимаются только приходные операции). Кредит на пополнение оборотных средств обычно предоставляется в размере среднемесячной выручки от реализации, рассчитанной либо по бухгалтерской, либо по управленческой отчетности – как правило, банки считают по официальной отчетности. Кредит на приобретение оборудования, недвижимости и т.д. обычно рассчитывается индивидуально и (как правило) не может превышать 70% стоимости приобретаемого имущества (другими словами, банк рассчитывает, что 30% первоначального взноса делает клиент). Получение такого целевого кредита более предпочтительно, т.к. в ряде случаев банки готовы брать в качестве обеспечения приобретаемого оборудование. Что, если у компании плохая кредитная история? Иными словами, если с точки зрения банка вы – «плохой заемщик». Здесь все просто. Если вы – «плохой заемщик», кредит вам не предоставят. Если банк посчитает вас «хорошим заемщиком», кредит, возможно, дадут. Эта проблема шире только лишь плохой кредитной истории, она касается и других видов деятельности предпринимателя. Кто такой «плохой заемщик»? Это когда физическое лицо, являющееся индивидуальным предпринимателем или учредителем, директором, а также главным бухгалтером ООО, числится в «особых» банковских базах данных, как «номинальный директор», является наркоманом, имеет или имела судимости, имеет просроченные кредиты в других банках Сюда же относят ИП или ООО, зарегистрированные менее 6 месяцев назад. По формальным требованиям Центробанка потенциальный заемщик должен вести деятельность не менее одного года. Но есть банки, которые готовы кредитовать компании и ИП, ведущие бизнес хотя бы шесть месяцев. Если вашему бизнесу меньше шести месяцев – скорее всего вам будут отказывать в предоставлении кредитов, так как у банков будет слишком мало информации о вашем бизнесе, чтобы в достаточной степени оценить свои риски кредитования. Если вы по каким-то причинам перерегистрировали бизнес (как юридическое лицо) – например, было ИП, а стало ООО, то, предоставив пакет документов и по предыдущему юридическому лицу, и по действующему, можно показать преемственность бизнесов. Тогда формальное требование по «возрасту» можно будет разрешить. Плохой заемщик – это ИП или ООО, которые имеют просроченные кредиты в других банках. На самом деле просрочкой считается «случай (случаи) неисполнения обязательств […] с нарушением сроков […] общей продолжительностью от 5 до 30 календарных дней или единичный случай исполнения с нарушением сроков продолжительностью более чем на 30 календарных дней за последние 180 календарных дней [.].. а также при условии, что совокупная величина указанных обязательств превышает 100 000 рублей» Еще одна из потенциальных причин невыдачи кредитов – это неоплаченные в срок расчетные документы (картотека № 2) к расчетному счету, долги по уплате налогов и сборов в бюджеты различных уровней и внебюджетные фонды, просроченная задолженность по выплате заработной платы работникам. Сюда же относят прохождение процедуры банкротства, возбуждение уголовных, гражданских или административных дел в отношении организации (или ИП), учредителей, руководства. Кроме того, подозрение у банков может возникнуть, если бухгалтерская отчетность, и декларации не содержат показателей (их на сленге бухгалтеров и юристов называют «нулевыми»). Еще одна причина считать заемщика «плохим» – это когда бухгалтерский результат финансовой деятельности – убыток. Если вам удастся обосновать убыточность деятельности как временное явление (например, запланированная инвестиционным планом реализация проекта или продажа неликвидных товарно-материальных ценностей и т.д.), тогда, возможно, банки закроют глаза на это. Но по негласным правилам кредитование убыточных бизнесов не то, чтобы не разрешено, но не поощряется надзорными органами. Еще один случай – когда в качестве цели кредита Вы называете «гашение задолженности по другому кредиту». Если это не четкая программа рефинансирования других кредитов, вам точно откажут. Уж очень это похоже (с точки зрения банков) на финансовую пирамиду. Если ваш бизнес и вы – как его собственник – не попадаете ни под один из вышеперечисленных пунктов, то у вас есть шанс быть признанным «хорошим» потенциальным заемщиком. В заключение – еще несколько параметров деятельности, на которые обращают внимание банки при принятии решения о предоставлении кредита: Во-первых, это, безусловно, кредитная история и бизнеса, и учредителей (в случае ИП – самого физического лица). В настоящее время банки имеют возможность получить сведения о вашей кредитной истории из Бюро кредитных историй, к тому же в состав пакета документов входит и справки из обслуживающих банков о вашей кредитной истории. Так, что если у вас идеальная кредитная история, то вы рискуете стать «хорошим заемщиком». Единственное – надо быть готовым к вопросу: «А почему вы не продолжаете кредитоваться в тех же банках?» Варианты ответа: у вас качество расчетного обслуживания лучше, условия по кредитам в вашем банке интереснее и другие. Во-вторых, банки будут оценивать общее состояние отрасли, к которой относится заемщик. Например, в кризисные (2008-2009) годы строительство переживало очень непростые времена, поэтому в банках (где-то гласно, где-то негласно) действовало правило: «Строителей не кредитовать». Если вы работаете в динамичной развивающемся или «вечном» секторе экономики, шансов получить кредит гораздо больше. Но надо быть готовым к тому, что показатели деятельности вашего бизнеса будут сравниваться со среднеотраслевыми. Поэтому в анкете или сопроводительной информации о бизнесе необходимо максимально четко отразить ваши конкурентные преимущества и перспективы развития (чем вы лучше конкурентов и как вы планируете в ближайшее время их обойти). В-третьих, оцениваются и деловая репутация заемщика и руководства организации-заемщика: единоличного исполнительного органа, членов коллегиального исполнительного органа, членов совета директоров. Формулировка, конечно, размытая, но регулятор (Центробанк) требует, чтобы банки уделяли этому внимание. Имеете награды и благодарственные письма от префектов и глав администраций – упоминайте в разговоре с кредитным менеджером, прикладывайте к пакету документов в разделе «существенные события, влияющие на бизнес». В-четвертых, краткосрочные и долгосрочные планы и перспективы развития заемщика – как правило это выражается и в цели кредита, и предоставляемом экономическом обосновании потребности в привлечении заемных средств: мини-бизнесплане, точнее, прогнозном cash-flow (денежном потоке). В-пятых, учитывается принадлежность заемщика к финансовым группам и холдингам. С этим надо быть аккуратнее. Если вы являетесь одновременно учредителем или директором нескольких предприятий – это будет выявлено службой безопасности при проверке по единому государственному реестру юридических лиц. Скорее всего, банки будут считать все эти организации «холдингом» и предлагать взять поручительство этих организаций. Еще один важный параметр – количество контрагентов. Обычно это определяется по расшифровке счетов «покупатели» и «поставщики». В этом случае банки пытаются понять степень зависимости вашего бизнеса от одного или нескольких поставщиков и (или) заказчиков. Чем больше у вас контрагентов – тем лучше. Если существенную долю ваших доходов составляют государственные дотации или госзаказы, постарайтесь убедительно доказать, что их поток не иссякнет в ближайшее время. Лучше, если это будет подтверждено долгосрочными контрактами. Информация о выполнении заемщиком обязательств по другим договорам и перед другими кредиторами, включая задолженность перед резидентами и нерезидентами по полученным кредитам (займам, депозитам), а также обязательства по предоставленным поручительствам и (или) гарантиям в пользу резидентов и нерезидентов, по платежам в бюджеты всех уровней. Как правило, это банки проверяет в интернете на сайте Арбитражного суда. Окончательно решение банк принимает по результатам рассмотрения кредитной заявки на кредитном комитете (т.е. коллегиально), поэтому однозначно предсказать, каким будет это решение – невозможно. Если ваш бизнес по большей части позиции может быть расценен банком «как хороший для кредитования», скорее всего, решение будет положительным.