Кредитование малого бизнеса при недостаточном залоге

В данной статье раскрываются некоторые вопросы кредитования малого и среднего бизнеса или индивидуальных предпринимателей связанные с получением дополнительного обеспечения необходимого для банка в качестве гарантии возврата кредитных средств. Практически все программы банковского кредитования малого и среднего бизнеса, где сумма кредита превышает 1 млн рублей предусматривают наличие у заемщика дополнительных гарантий возврата кредитных средств в виде залога в банк какого-либо имущества предприятия. В качестве залога банк может принять автотранспорт, коммерческий транспорт иную спецтехнику, здания и сооружения, станки и прочее оборудование, реже товарные остатки. Главное требование к предмету залога – ликвидность, т.е. возможность его быстрой реализации банком, в случае невозврата кредита. Проблема заключается в том, что стоимость залогового имущества, как правило, должна быть в два раза больше, чем сумма получаемого кредита, т.к. банк принимает в залог имущество с 50% дисконтом. Очевидно, что у предприятия заемщика может просто не оказаться в собственности имущества такой стоимости. Фонд содействия кредитования малого и среднего бизнеса Получить дополнительные гарантии можно в региональном фонде содействия кредитованию малого и среднего бизнеса. При всем скептицизме собственников бизнеса к государственным структурам, процедура получения поддержки форма достаточно проста и не требует никаких дополнительных справок и проверок, кроме тех, что проводит сам банк перед принятием решения о выдаче кредита тому или иному предприятию. В некоторых случаях, сам банк может направить все необходимые документы в региональный фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса для получения предварительного решения. В самом общем случае региональный фонд предоставляет свою гарантию в размере 50% от необходимого залога в качестве частичного обеспечения возврата кредита данным заемщиком банку. Остальные 50% должен предоставить сам заемщик в обычном порядке. Фонд выдает свою гарантию только после одобрения клиента банком, причем банк должен быть в перечне организаций, с которыми сотрудничает региональный фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса. Процедура рассмотрения заявки в фонде несколько проще, чем в банке, т.к. сотрудники фонда уже учитывают, что клиент прошел проверку банка и не проводят анализ хозяйственной деятельности предприятия заемщика. Пакет документов для фонда точно такой же, как для банка, а иногда и гораздо меньше. Критерии отбора Формальными критериями отбора для получения поддержки регионального фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса являются регистрация в том же регионе где и фонд. Предприятие должно осуществлять свою деятельность менее 3х календарных месяцев, не иметь задолженностей по налогам и перед другими федеральными и региональными бюджетами, в течение двух последних лет в отношении предприятия не возбуждалось процедур банкротства, конкурсного производства или внешнего управления. Предприятие должно располагать собственным обеспечением желаемого кредита в размере 50% от суммы необходимого залога. Поручительство фонда не выдается предприятиям игорного бизнеса, производителям акцизных товаров и предприятиям, занимающимся добычей полезных ископаемых, так же поручительство фонда не выдается на цели проведения расчетов по заработной плате и иных платежей в различные бюджеты федерального и регионального уровня. Цена вопроса Стоимость предоставления поручительства фонда составляет 1,75% годовых от суммы поручительства фонда. Если предприятие берет кредит в размере одного миллиона рублей на один год с использованием поручительства фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса в размере 500 тысяч рублей, то поручительство фонда обойдется предприятию в 8750 рублей. Кредит в 1,5 миллиона рублей на два года с поручительством фонда дополнительно обойдется предприятию в 52500 рублей за все два года. Зачем нужен кредитный брокер Кредитный брокер, прежде всего, нужен на этапе подачи заявки в банк. Кредитный брокер проводит предварительный анализ хозяйственной деятельности предприятия и предварительную оценку имеющегося у предприятия обеспечения кредита. Исходя из этих данных и целей, на которые предполагается израсходовать взятые в кредит деньги, кредитный брокер подбирает конкретный банк и конкретную банковскую программу, которая соответствует целям и возможностям предприятия. После выбора конкретной кредитной программы, кредитный брокер согласует с банком перечень документов, которые заемщик должен предоставить для рассмотрения заявки на кредит, оперативно решает вопросы, возникающие у банка и заемщика в ходе рассмотрения кредитной заявки, отслеживает этапы прохождения кредитной заявки в банке от момента подачи до момента одобрения. Такие действия значительно снижают вероятность отказа банка в выдаче кредита по техническим и формальным причинам и повышают вероятность одобрения нужного кредита, в том числе и в фонде содействия кредитованию малого и среднего бизнеса.